新青安增貸、二胎、轉貸會被追回補貼嗎？三條路的代價與資金用途限制

用新青安買了房子，寬限期還沒結束，每個月只繳利息，日子剛好過得去。偏偏這時候需要一筆錢，最直覺的辦法是拿房子再借，接著馬上擔心：房子一動，政府補貼的利息會不會被要回去？

依財政部國庫署的青安規定，補貼會被停掉、追回，主要是兩種情況：房子沒有自住，例如出租、分租或拿去營業；或是當初為了符合資格交了不實的文件。停補從事實發生那天起算，要退的是那天之後多領的補貼。單純再借一筆錢，不在這些原因裡。

跟原銀行另外借一筆，青安那筆照舊，多借的錢照銀行一般方案算；轉貸到別家銀行，補貼不會跟著過去；二胎不碰補貼，但利息貴，萬一繳不出來，可能連第一順位的房貸一起出事。選哪條路，先看它會不會讓你失去手上的優惠，再看寬限期結束、月付跳高的那一年，加上新的這筆借款，你還繳不繳得起。

青安的補貼從哪裡來，什麼情況會被追回

青安是一段式機動利率，基準是中華郵政 2 年期定儲機動利率，2024 年 3 月 27 日起為 1.72%，加 0.555 個百分點是 2.275%。你實際繳的 1.775%，是政府補貼 0.375 個百分點、承辦的公股銀行再少收 0.125 個百分點之後的結果。當初選了二段式或混合式利率的人，利率怎麼變要看自己的契約，不能直接套這裡的數字。

這個優惠會照時程退場。依國庫署青安 3.0 問答集，2023 年 8 月 1 日以後撥款的案件，撥款後 3 年內維持上面的補貼，第 4 年起每年少補半碼（0.125 個百分點），第 7 年起回到 2.275%。第幾年從你的撥款日算起：2023 年 9 月撥款的人，2026 年 9 月就進入第 4 年，利率變成 1.9%；2026 年 8 月以後撥款的青安 3.0 戶，現在還在第 1 年。

寬限期是另一回事：最長 5 年內只繳利息、不還本金，寬限期一結束就要本息一起繳。寬限期用滿 5 年的人，兩件事疊在一起，第 6 年的月付會比前幾年多一倍以上，青安 3.0 的整理有逐年利率與月付表。

補貼什麼時候會被停掉？國庫署的貸款原則第五點寫了兩種情況：銀行查到房子不是自住，或你當初為了符合資格交了不實的文件。銀行從事實發生那天起停止補貼，那天之後多領的補貼由銀行追回，並依切結書和貸款契約重新核定貸款條件。房間分租、整層或整戶出租、頂樓加蓋出租都算影響自住；只把屋頂租給人裝太陽光電、沒動到居住空間，問答集認定仍是自住。

銀行懷疑你沒自住時，可以先發書面通知，通知日起 14 天後補貼先停；你交出自住的證明、銀行審查確認後，補貼可以恢復。問答集沒有列出要交哪些文件，戶籍、水電帳單這類能證明你實際住在那裡的資料，收到通知就先備好，照通知上的要求交。

這兩種情況都沒有提到增貸或設定二胎，單純借錢不會讓補貼停掉。會出事的是借錢之後房子的用途變了，例如為了繳新的貸款把房間租出去。不過規定沒寫，不代表你和銀行簽的貸款契約、自用住宅切結書也沒有限制，另外借錢或設定二胎之前，先翻一下自己的契約。

增貸、轉貸、二胎，各自動到哪裡

三條路差在誰借你錢、原本那筆青安還在不在：

原銀行如果提議把舊貸和新借的錢合成一筆新約，等於把青安改貸成一般房貸，補貼可能跟著沒了。

跟原銀行增貸：青安那筆不動，多借的錢不算青安利率

新青安增貸可以向原銀行申請，但多借的部分不會用青安利率計算。依國庫署貸款原則，青安是購屋貸款，只承作申請日前 6 個月內買進的住宅；問答集也規定，2023 年 8 月以後辦過青安的人不能再申辦。拿房子週轉的增貸，兩個條件都不符合，只能走銀行的其他方案。另立一筆的話，青安那筆沒有被動到，補貼和寬限期照舊；只要房子繼續自住，另外借一筆不會讓補貼停掉。

多借的這筆是一般房貸，沒有政府補貼，利率、年限和寬限期由銀行依你的條件核定。作為參考，永豐銀行與國泰世華官網的增貸方案分別標 2.6% 起、2.72% 起，最長 20 年；這兩家不是青安承辦銀行，原銀行給多少以實際核貸為準。

當初借得比上限少，差額也不是留給你的青安額度。例如上限 1,000 萬元、當初只借 800 萬元，那 200 萬元不能當成隨時可以再借的補貼額度。同一筆青安事後能不能在上限內加借，規定沒有直接回答，想問就請承辦銀行明確答覆。

增貸最常卡在額度。能借多少，大致是「現在的鑑價乘上銀行願意給的成數，再扣掉你還欠的本金」。舉例：1,250 萬元買房、青安貸 1,000 萬元（8 成），寬限期內只繳利息，本金還是 1,000 萬元。假設銀行增貸也給到 8 成，鑑價要到 1,375 萬元，才多出 100 萬元空間；鑑價沒漲，可能一毛都借不到。當初只貸 6、7 成，或已經開始還本金的人，空間會大一些。

同樣的道理，理財型房貸的額度多半來自已經還掉的本金，寬限期還沒結束的人通常沒有這塊可用，理財型房貸和一般增貸的差別有比較。

銀行審增貸時，還會看兩件事。第一是資金用途，申請書上要照實寫。錢如果其實拿去買房，會碰到後面「買第二間房」那一節的限制；金管會的個人購屋貸款定型化契約範本也把「實際資金用途與核定用途不符」列為銀行書面通知後可以要求全部到期的事由。第二是你的收入撐不撐得起新增的月付。你自己算的時候，要用寬限期結束、開始還本金之後的青安月付去加，不要用現在只繳利息的金額。

原銀行提議「轉增貸」或重簽新約時，先問清楚

到原銀行問增貸，行員可能提出兩種做法：一種是青安原約不動，另外開一筆一般貸款；另一種是把青安還清，和新借的錢合成一筆新約，常叫轉增貸或改貸。後者在同一家銀行辦也有風險：問答集第 23 問把改貸認定為轉貸，兆豐銀行的青安說明也寫明「自本行改貸」的案件不適用優惠。青安一旦被清償、改成一般房貸，剩下的補貼就不會再有。

送件前直接問行員：「青安那筆會不會清償或重新簽約？補貼和寬限期是不是照原約？」請銀行給你原貸和新貸各一份還款表；答案說不清楚，就請對方寫下來。

轉貸到別家銀行：補貼不會跟著走

轉貸到別家銀行，青安的補貼和減碼不會跟著過去。青安的承辦銀行是八家公股行庫：臺灣銀行、土地銀行、合作金庫、第一銀行、華南銀行、彰化銀行、兆豐銀行、臺灣企銀（見國庫署承辦銀行窗口），民營銀行沒有承辦，轉過去就是一般房貸。

轉到另一家公股銀行也一樣。貸款原則寫明轉貸的借款人不適用利息優惠，兆豐的青安說明也把「由他行轉貸」的案件排除在優惠之外；就算把它當成新申請，2023 年 8 月以後辦過青安的人也不能再辦一次。轉出去之後失去的是往後的補貼；規定裡的追回只針對非自住或資料不實之後多領的部分，轉貸本身不在其中。

轉貸的代價有三塊：

1. 剩下的補貼年數。 你在補貼的第幾年轉出去，後面還沒領的補貼就全部放棄。
2. 寬限期。 新銀行願不願意給寬限期、給多久，看新銀行的授信規定，不能假設會延續。沒有寬限期，轉貸當月就要開始還本金。
3. 轉貸費用。 新的抵押權設定、代書費、開辦費等，加起來可能要數萬元，轉貸成本與回本月數有逐項列出。

補貼快退完、寬限期也快到期的人，算法不一樣。基準利率不變的話，青安第 7 年起回到 2.275%；新銀行給的利率要比這個低，長期月付才會比留著低，再拿省下的利息去扣轉貸費用，看幾個月能回本。還在補貼前 3 年、寬限期剩很久的人，轉出去幾乎等於自己放棄優惠。

辦二胎：補貼規定沒禁止，風險在還款和原銀行契約

二胎是用同一間房子，在第一順位銀行之後再設定一筆抵押權。青安規定列出的停補原因裡沒有設定二胎；設定二胎也不會改變你住在那裡的事實，補貼照舊。但二胎會登記在謄本上：財政部 2024 年要求公股銀行做青安貸後管理時，查謄本有沒有設定次順位抵押權給第三人，用來抓人頭戶和非自住。設了二胎不會因此停補，但可能成為銀行進一步查核居住情形的線索。

第一，額度很薄。 二胎放款方算額度，有的扣第一順位的抵押權設定金額，有的扣你實際還欠的本金，結果差很多。設定金額可能高於借款，例如台新銀行說明自家房貸設定為貸款金額的 1.2 倍。用前面的例子：鑑價 1,375 萬元，假設二胎放款方也算到 8 成，可借總額 1,100 萬元。扣設定金額 1,200 萬元，沒有空間；扣未償本金 1,000 萬元，剩 100 萬元。所以問二胎額度時，先問對方扣的是哪一個數字。

第二，成本高。 二胎的利率比第一順位房貸高，還有手續費、代書費、設定費，各管道差很多：台新銀行公告的 7 年期二順位範例利率 3.92%～14%，玉山銀行的二順位貸款最長可到 15 年，站內整理的二胎利率與費用比較有更多管道。法律上，民法第 205 條規定約定利率超過週年 16% 的部分無效，第 206 條禁止債權人用折扣或其他方法巧取利益，以手續費名義收、實質是利息的錢，也不能拿來繞過上限。比較方案時，把手續費、設定費等一次性費用一起換算成年化成本，只看廣告上的利率或月息會低估。

第三，可能牽動第一順位房貸。 只是二胎遲繳，第一順位銀行不一定能要你全部還清：契約範本裡「對銀行任何一宗債務不依約清償」指的是對同一家銀行的債務，二胎如果也向原銀行借，這一條就會碰到。二胎債權人走到查封、強制執行，情況就不同了：範本第 8 條把擔保物被查封，以及受強制執行致銀行有不能受償之虞，列為銀行書面通知後可以要求全部到期的事由。二胎債權人也可以聲請拍賣整間房子，拍得的錢按抵押權順位分配，第一順位先拿。房子被拍賣，青安貸款跟著被清償，補貼也就結束。二胎遲繳之後的流程有完整說明。範本是金管會的參考版本，你簽的契約可能另有約定，翻到「加速條款」或「喪失期限利益」那一條看。

也別為了繳二胎把房間租出去貼補。分租屬於非自住，補貼會因此停掉。

借到的錢拿去買第二間房，會怎樣

會碰到兩套規定：買新房的貸款，和青安那間房的自住要求。

新房那邊。 你名下已經有青安這筆房貸，再買房向銀行申辦的貸款，很可能就算第 2 戶購屋貸款。央行不動產抵押貸款規定問與答以「1 筆擔保品認定為 1 戶」計算房貸，沒有把既有青安排除，但也沒有逐字寫明，送件前請新銀行確認。央行 2026 年 9 月 17 日理監事會決議，9 月 18 日起全國自然人第 2 戶購屋貸款成數上限 7 成、沒有寬限期。第二間房也不能再用青安，因為青安限貸一次。

想用增貸或二胎的錢湊頭期款，會碰到央行對銀行的限制。央行問與答寫明：銀行不得用修繕、週轉金或其他名目承作購屋貸款；用其他擔保品借錢、資金實際流向購屋，同樣受限，新貸或增貸的錢加上購屋貸款，不得超過成數上限。向銀行增貸時要切結資金不流向購屋，銀行事後查到錢拿去買房，貸款條件要改按央行規定辦理，並依你簽的切結處理；具體是收回部分借款還是調整條件，看切結和契約怎麼寫。

這套規定管的是銀行等金融機構，向融資公司或民間辦的二胎，不直接受這套成數規定拘束。但這不代表拿去湊頭期款就沒事：買新房時申辦貸款的銀行，照樣會查頭期款從哪裡來、你名下總負債有多少。

如果是換屋。 打算買新房、再賣掉青安房的人，央行有換屋的例外：向銀行切結撥款後 18 個月內賣掉原房子，完成移轉並清償、塗銷原房貸，新房的貸款可以不受第 2 戶成數與寬限期限制。沒做到的話，銀行會取消寬限期、收回本金及成數差額，並追溯計收罰息。青安房一賣、青安貸款還清，補貼也就結束。

青安那間房。 問答集只在申辦資格要求名下沒有自有住宅，沒有寫撥款後再買房就停補。會出事的是後續動作：搬去新房住、把青安房租出去，就是非自住，補貼從出租那天起停止，那天之後多領的要退。青安房空著、你住到新房去，規定沒有明寫算不算自住，但沒有出租不等於就是自住，銀行看的是實際居住情形。家人留下來住的話，依 2024 年媒體報導的切結書公版，本人、配偶、父母與未成年子女居住都算，仍以你簽的切結書和銀行認定為準。打算這樣安排之前，先問承辦銀行。

用一組假設算算三條路的月付

增貸、轉貸、二胎的利率與年限都是假設值，不是銀行報價，用來看三條路的月付結構。

共同前提：

• 新青安貸款 1,000 萬元，一段式利率，40 年含 5 年寬限期，本息平均攤還。
• 撥款剛滿 2 年、進入第 3 年，寬限期還剩 3 年。2026 年 10 月底在第 3 年的，是 2023 年 11 月到 2024 年 10 月撥款的人；剛辦青安 3.0 的人，寬限期結束要再晚 2 年，但第 6 年那一欄的結構一樣。
• 基準利率維持 1.72%，青安照前面的時程退場：第 3 年 1.775%、第 4 年 1.9%、第 5 年 2.025%、第 6 年 2.15%、第 7 年起 2.275%。
• 需要 100 萬元。

三條路的假設：

• 原銀行增貸：另立一筆 100 萬元，年利率 2.6%，7 年本息攤還，無寬限期。7 年是為了早點還完，拉長到 20 年的結果寫在表後。
• 轉增貸到別家銀行：1,000 萬元餘額加 100 萬元，合成 1,100 萬元，年利率 2.4%，攤還年限照原貸剩下的 38 年，新銀行不給寬限期。
• 二胎：100 萬元，年利率 8%，5 年本息攤還。

以下月付單位為新台幣元，四捨五入到元，未含手續費、設定費、代書費等一次性費用：

• 增貸現在的月付最輕、3 年利息最少，前提是借得到。 多借的 100 萬元 7 年還完，總利息約 9.5 萬元。到了第 6 年，青安開始還本金、增貸還沒還完，兩筆加起來 46,935 元，反而比轉增貸重。卡關點在前面說的鑑價空間和審核。
• 轉增貸現在就重，但第 6 年不會再跳。 1,100 萬元從第一個月就開始還本金，月付約 3.7 萬元。光是原本 1,000 萬元那部分，未來 3 年的利息就比留在青安多約 13.3 萬元，因為 2.4% 比補貼中的青安利率高；照這組假設，補貼退完後 2.4% 仍比 2.275% 高 0.125 個百分點，這個差距會一直延續。另一方面，它 3 年內多還了本金，3 年後還欠的比增貸少約 15 萬元，只看利息欄會把它看得太差。
• 二胎在寬限期結束那年最吃緊。 二胎 5 年還沒還完，青安又開始還本金，兩筆加起來每月約 5.4 萬元。多借的 100 萬元總利息約 21.7 萬元，還沒算費用。
• 年限拉長，月付降、總利息增加。 同樣 100 萬元增貸改成 20 年，每月只要約 5,348 元，第 6 年合計約 39,249 元，但總利息約 28.3 萬元，比 5 年期 8% 的二胎還多。利率低不等於總成本低，要連年限一起看。

第 7 年起青安利率再升到 2.275%，本例青安月付會從 33,901 元升到約 34,539 元，增貸和二胎兩列也跟著多約 640 元。

判斷撐不撐得住，拿「第 6 年那一欄」對照你的月收入和其他固定支出，別只看現在。一次性費用要另外加：轉貸的設定、代書、開辦費見前面的轉貸成本文章，二胎的費用見二胎利率比較。你可以把自己的貸款金額、利率和年限放進房貸利率計算器重算一次，利率用銀行實際報給你的數字。

不借新錢：先問原銀行能不能延長年限或寬限期

如果你需要錢，是因為擔心寬限期結束後月付太重，可以先問原銀行能不能調整還款條件，不用多借、也不用設定新的抵押權。2026 年 6 月工商時報報導（群益期貨授權轉載），第一銀行與兆豐銀行表示，借款人可以聯繫原貸分行，談延長寬限期或還款年限、展延還款。

這條路有兩個限制。第一，青安的貸款原則規定貸款年限最長 40 年、含寬限期 5 年，青安 3.0 另外要求申貸年齡加年限不超過 80；當初核定的寬限期不滿 5 年，才有延長的空間，而且是依個案申請、不一定核准，已經用滿 5 年的人，規定沒有再延長的依據。第二，延長之後補貼還在不在，官方沒有說明。

談之前，請銀行確認調整後是不是仍在原本的青安契約內、補貼是否照舊、要付多少手續費，並給你調整後的還款表，再跟增貸、二胎的總利息放在一起比。

已經送件、還沒撥款，現在還能確認什麼

1. 確認青安那筆動不動。 向原銀行增貸的話，問清楚是另立一筆還是重簽新約，拿到原貸和新貸兩份還款表。
2. 資金用途照實寫。 申請書上的用途和實際用途要一致，特別是錢會不會流向買房。
3. 翻原銀行的房貸契約。 找加速條款、擔保物條款、資金用途的約定，以及設定其他抵押權要不要先通知或取得銀行同意。金管會範本沒有要求通知或同意，但個別契約可能另外加列。看不懂就打給原貸分行問。
4. 二胎問清楚額度算法與總成本。 扣的是設定金額還是未償本金、設定金額多少、有沒有綁約與提前還款違約金、每一項費用多少，全部加總後換算成年化成本，再跟增貸比。
5. 確認月付表。 請對方給逐月或逐年的還款金額，特別是你青安寬限期結束那一年。

銀行的增貸卡在額度或審核、你在考慮二胎的話，房博士有自有資金直接放款，也做銀行與融資方案的媒合；自有資金放款的年利率連同費用，以有效年利率（按月複利）計算在 16% 以內。不管找誰辦二胎，能借多少都受鑑價和第一順位負擔限制。想知道自己的條件能不能談，可以先加房博士 LINE 評估，再決定要不要送件。

如果房子已經出租、銀行已經通知停止補貼，追回已經發生，這篇幫不上太多。先看出租中的房子能不能增貸或辦二胎，再用轉貸試算評估換一家是否划算。

常見問題

把一個房間租給朋友分攤房貸，也算出租嗎？

算。問答集把房間分租列為影響自住的情況之一，跟整層出租一樣，從出租那天起停止補貼，那天之後多領的要退。只出租屋頂或外牆等非居住空間給人裝太陽光電，問答集認定仍符合自住。

用新婚或育兒加碼拿到超過 1,000 萬元的額度，增貸會影響加碼嗎？

問答集沒有把增貸列為停止加碼的原因。加碼部分停補的情況是婚姻關係消滅（配偶死亡除外）：從婚姻關係消滅那天起，超過 1,000 萬元那部分停止補貼，那天之後多領的要退回；如果婚姻是虛偽不實、自始無效，則從撥款日起停補並追回。另外，2026 年 7 月 31 日以前撥款的新青安戶，也不能靠增貸、改貸或轉貸他行，把額度提高到青安 3.0 的加碼額度。多借的錢一樣不算青安，只能走銀行一般方案。

增貸或二胎的錢拿去還信用卡、信貸，可以嗎？

補貼規定沒有限制這種用途，房子繼續自住就好，申請書上照實寫用途。要算的是新舊貸款的利率差與年限：把短期的高利債務換成以房子擔保的貸款，利率通常會降，但還款年限拉長、房子多了一筆擔保，繳不出來時影響的是房子。用二胎整合卡債信貸的試算有月付與總利息的比較。

參考資料

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• 工商時報報導、群益期貨授權轉載，新青安迎首批寬限期滿…公股銀：估無大規模斷頭潮，2026-06-12，查閱日 2026-10-30。
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