先把名字講清楚：媒體口中的「新青安2.0」，官方正式名稱是「青安貸款3.0」，行政院在 2026 年 7月16日 院會拍板，8 月 1 日上路。名字很亂，規則變很大：多了年收、年齡、房價三道門檻，1.775% 的優惠利率也不再是「一路到底」。
這篇寫給正在評估首購、或原本想搭新青安末班車的人。看完你會學到：
- 名稱之亂一次解決：青安 1.0、2.0、3.0 和「新青安」到底誰是誰
- 三道新門檻的定案版數字，以及誰會被刷掉
- 利率的真相：1.775% 只有 3 年，「3+3」退場逐年怎麼爬
- 1,000 萬 40 年的完整月付曲線，寬限期第 6 年的斷崖有多大
- 新舊交接怎麼認定：7/31 前送件的、買預售屋的各卡在哪
- 媒體說的「新青安2.0」＝官方的「青安3.0」，2026 年 8 月 1 日上路、辦到 2029 年 7 月 31 日（行政院 2026-07-16 通過）。
- 三道新門檻：借款人本人年所得不超過 200 萬、申貸時未滿 50 歲（年齡加年限加起來不能超過 80）、房屋總價上限台北市 3,500 萬／新北與新竹 2,500 萬／其他縣市 2,000 萬。
- 利率是「3+3」退場：前 3 年 1.775%，之後每年加半碼（1 碼是 0.25 個百分點，半碼就是 0.125 個百分點），第 7 年起回到 2.275%（以中華郵政基準 1.72% 不變估算）。
- 額度：一般最高 1,000 萬，新婚 1,200萬、育兒 1,500萬。
新青安2.0 就是青安3.0？名稱一次講清楚
直接給答案：是同一個方案。官方體系（行政院、財政部、國庫署）叫它「青年安心成家購屋優惠貸款3.0方案」，簡稱青安3.0；媒體習慣把它叫「新青安2.0」或「新青安3.0」。更繞的是，官方口中的「青安2.0」，就是大家熟悉的、剛在 7 月底到期的「新青安」。
三個版本一張表看懂：
| 版本 | 官方名稱 | 大家叫它 | 實施期間 | 關鍵條件 |
|---|---|---|---|---|
| 1.0 | 青年安心成家購屋優惠貸款 | 舊青安 | 2010/12～2023/7 | 額度 500 萬（後調 800 萬）、最長 30 年、寬限 3 年 |
| 2.0 | 青年安心成家購屋優惠貸款精進方案 | 新青安 | 2023/8～2026/7/31 | 額度 1,000 萬、8 成、40 年、寬限 5 年、補貼 2 碼 |
| 3.0 | 青年安心成家購屋優惠貸款3.0方案 | 新青安2.0 | 2026/8/1～2029/7/31 | 維持 2.0 骨架，新增排富、年齡、房價三門檻＋婚育加碼 |
三個版本畫成一條時間軸更好記，下面這張圖直接對照。一句話規則：媒體的「新青安2.0」＝官方的「青安3.0」；官方的「青安2.0」＝大家熟的「新青安」。這不是小事：財政部國庫署 2025 年 12 月還特別發過澄清稿，說「新青安2.0」相關報導非財政部立場。本文以下統一用「青安3.0」，方案內容以行政院青安貸款3.0方案與財政部 2026 年 7 月 16 日新聞稿為準。
名字搞定了，接下來看你最關心的：門檻。
青安3.0 三道新門檻：年收、年齡、房價
先講結論：額度、成數、年限、寬限期（前幾年只繳利息、先不還本金的緩衝期）四個骨架全部維持（1,000 萬、8 成、40 年、5 年），變的是「誰能辦」。三道新門檻，缺一不可：
- 年收門檻：借款人本人年所得總額不得超過 200萬元。注意是「個人」，不是家戶、不是夫妻合計。財政部的說法是參考主計總處家庭收支調查訂出來的，也刻意避免婚後合併計算反而失格。實務上這留了一個空間：夫妻若一方年薪超標，可以評估由所得未超標的一方當借款人（前提是資料真實，造假會被追回重核）。
- 年齡門檻：申貸時未滿50歲，而且「申貸年齡加核貸年限合計不得逾80」。這條下一段展開。
- 房價門檻：房屋總價分三級，鑑價金額（銀行自己估出來的房屋價值）和買賣金額「均」不得超過上限，兩個數字都要過關：
| 地區 | 房屋總價上限 |
|---|---|
| 台北市 | 3,500萬元 |
| 新北市、新竹縣、新竹市 | 2,500萬元 |
| 其他縣市 | 2,000萬元 |
三道門檻缺一不可，下面這張檢查圖可以先對照看看自己過不過得了。加碼部分：申請日前 2 年內完成結婚登記的新婚家庭，額度提高到 1,200萬；育有未成年子女（含懷孕中，持孕婦健康手冊可認定）提高到 1,500萬。
從我們在新竹的視角補一句：新竹縣市被劃進 2,500 萬這一級、跟新北同級，對竹北買房族是利多；但竹科不少人卡在另一頭，個人年薪一過 200 萬就出局，這正是這次「排富」（把高所得的人排除在補貼之外）爭議的核心。
另外兩個維持不變的老規定要記得：2023 年 8 月以後核貸過青安的人限貸一次，不能再辦；新貸戶要簽自住切結書，出租、營業、當人頭都會被停止補貼、追回溢領。
幾歲能貸幾年？年齡加年限不得逾 80
直接算給你看：行政院 2026 年 7 月 16 日拍板的定案版規定，你的申貸年齡加上核貸年限，加起來不能超過 80。
| 申貸年齡 | 最長可貸年限 |
|---|---|
| 40 歲（含）以下 | 40 年（上限） |
| 45 歲 | 35 年 |
| 49 歲 | 31 年 |
| 50 歲（含）以上 | 不符資格 |
想貸滿 40 年，實務上要 40 歲以下。50 歲不是「只能貸 30 年」，是直接不符資格，這是很多人誤解的地方。
還有一刀藏在銀行端：買中古屋的人，銀行實務上另有「屋齡加年限」的內規（常見加總不超過 50 或 60，各行不同）。40 歲買 35 年屋齡的老公寓，年齡公式算出來可以貸 40 年，屋齡公式可能把你砍到 15 到 25 年。年限縮短，月付就墊高，青安 40 年的優勢等於失效。中古屋族申貸前建議先看站內的2026 中古屋貸款全攻略，把屋齡這關的細節搞清楚。40 年期的銀行差異，站內40 年房貸哪些銀行有也有整理。
利率怎麼算？1.775% 只有 3 年
先給結論：青安3.0 的 1.775% 只補貼前 3 年，之後每年加半碼，第7年起回到 2.275%。官方設計叫「3+3」：前 3 年補貼 2 碼（1 碼是 0.25 個百分點；政府出 1.5 碼，加上台銀、土銀這類政府持股的公股銀行出 0.5 碼），滿 3 年的次日起每年減少半碼，6 年補貼期滿回復原利率。
逐年攤開（以中華郵政 2 年期定儲機動利率 1.72% 不變估算；基準是機動的，郵儲調整時全部跟著動）：
| 年度 | 利率 |
|---|---|
| 第 1～3 年 | 1.775% |
| 第 4 年 | 1.900% |
| 第 5 年 | 2.025% |
| 第 6 年 | 2.150% |
| 第7年起 | 2.275% |
利率逐年往上爬的樣子，下面這張階梯圖看最清楚。三件事要特別記：
- 網路上流傳的「3+4」「第 8 年才回 2.275%」「利率至少 2.3%」全是 7 月 16 日定案前的研議版舊聞，定案版就是上表。
- 計息方式只保留一段式機動利率（從頭到尾用同一套利率規則、跟著基準利率浮動），舊制的二段式、混合式取消（原本就有超過九成的人選一段式）。
- 退場機制對舊戶也適用。已經在繳青安 1.0、2.0 的人，補貼同樣會逐年退場，1.775% 從來不是 40 年固定利率。這點全網幾乎沒人提醒。
各銀行一般房貸的現行利率水位，可對照站內2026 房貸利率比較。
月付試算：寬限期第 6 年的斷崖
先給最多人問的數字：貸 1,000 萬、40 年、不用寬限期，前 3 年月付約 29,112 元，利率爬完後第 7 年起約 31,484 元。看起來溫和？用了寬限期就完全是另一回事。
滿用 5 年寬限期的完整曲線（1,000 萬、40 年、本息平均攤還——每月繳固定金額、本金利息一起還，基準利率 1.72% 不變估算）：
| 階段 | 月付金 |
|---|---|
| 第 1～3 年（只繳息，1.775%） | 約 14,792 元 |
| 第 4 年（只繳息，1.900%） | 約 15,833 元 |
| 第 5 年（只繳息，2.025%） | 約 16,875 元 |
| 第 6 年（開始還本息，2.150%） | 約 33,901 元 |
| 第7年起（本息，2.275%） | 約 34,539 元 |
看到斷崖了嗎？第 6 年寬限期結束和補貼退場「同時發生」，月付從 16,875 跳到 33,901，單月多繳約 17,026 元，增幅超過一倍。這條斷崖畫成圖最有感，下面這張把跳升那一刻標出來。這才是青安貸款真正的財務風險：不是每年半碼的利率爬坡，是第 6 年的雙重跳升。評估負擔能力時，一律用「寬限後的本息月付」壓力測試，不要用寬限期的低月付騙自己。
其他金額等比參考（同假設，月付為前 3 年到第 7 年起的區間）：
| 貸款金額 | 無寬限月付 | 寬限後月付 |
|---|---|---|
| 800 萬 | 約 23,289～25,187 元 | 約 27,121～27,631 元 |
| 1,500 萬（育兒上限） | 約 43,668～47,226 元 | 約 50,852～51,808 元 |
想試自己的數字，可以用站內的房貸利率計算器自己拉。
那要多少收入才扛得住？用寬限後月付約 3.4 萬、房貸負擔率 30% 到 35% 回推，月收入大約要 9.7 萬到 11.3 萬。媒體常寫的「月收 9 萬」是用較寬鬆的負擔率粗估。自估公式很簡單：寬限後月付 ÷ 0.3，就是讓自己過得不緊繃的月收入底線。
新舊交接：7/31 前送件、預售屋怎麼認定
認定標準只有一個：向公股銀行「提出申請的日期」（財政部 2026 年 7 月 16 日新聞稿的定案規定）。7 月 31 日以前申請的，適用舊制青安 2.0，這批案件最遲要在 2026 年 10月31日 前撥款；8 月 1 日以後申請的，一律適用青安3.0。
三個常見情境：
- 已送件、還沒撥款：照舊制走完。特例是符合婚育加碼資格的人（新婚或育兒），可以撤案改申請 3.0 拿更高額度，但一經選擇不得變更，要自己算哪邊划算。
- 買預售屋：不能預留資格。青安認定房地取得以建物謄本登記日為準——也就是房子完成過戶、登記到你名下的那一天（原則上要在申請日前 6 個月內），房子還沒過戶、沒有擔保品，銀行不能先受理保留額度。2026 年簽約、2028 年交屋的人，適用的是 2028 年申貸當下的制度；而 3.0 只公告辦到 2029 年 7 月 31 日，交屋太晚的連 3.0 都不保證趕得上。
- 總價卡線的預售屋：Dcard 上有人簽了 2,200 萬預售屋問能不能用新制。答案看地區：在新北或新竹（上限 2,500 萬）過關；在桃園以南多數縣市（上限 2,000 萬）就超標，而且不能「只貸 1,000 萬以內」規避，總價超過上限就是整案不符。
上面這三種情況怎麼分，下面這張時間軸把「看申請日」這條原則畫出來。
被三道門檻刷掉怎麼辦？
年收超過 200 萬、超過 50 歲、或房子總價過線的人，路沒有斷，只是回到一般市場：
- 一般首購房貸：目前市場利率約 2.185% 到 2.30% 起（依個人條件浮動），和青安 3.0 第 7 年後的 2.275% 其實差距不大。年收高、信用好的人，銀行自有的優惠方案未必輸青安，而且沒有總價和年齡限制。
- 內政部自購住宅利息補貼：符合所得與財產條件的話可以和房貸搭配（額度北市 250 萬、新北 230 萬、其他 210 萬），資格另計，不是自動取得。
- 調整借款安排：夫妻由所得未超標者當借款人是合法空間；但人頭申貸、所得造假是紅線，被查到停止補貼、追回、重新核定。
- 提高自備款、調整總價帶：卡在總價門檻邊緣的，有時多準備一成自備款、或看低一級總價帶，整體利息成本反而更省。
一個要誠實說的提醒：有些業者會趁政策換版推銷「先用二胎補頭期」——也就是拿已經背著房貸的房子再借第二筆貸款，來湊頭期款。二胎房貸利率遠高於首購房貸（實際行情見站內2026 二胎房貸利率全解析），拿來湊頭期款等於把最貴的錢墊在最底層，我們自己做二胎也要說這不是給首購湊頭期用的工具。任何方案，簽約前都該拿到書面列明的利率區間與費用，法定底線是民法第 205 條的年利率 16% 上限，超過的部分無效。
離婚會被追回補貼嗎？
先說結論：真實離婚不會被全額追回，會被追回的是假結婚、假資料。這題被新聞標題寫得很嚇人，實際上要分三層：
- 已經寫進定案的：只有自住與資格查核。違規出租、營業使用、人頭申貸、資料造假，自事實發生日起停止補貼、追回溢領利息、重新核定貸款條件。這是有前例的：截至 2025 年 7 月底，青安體系累計追回 5,421 件、約 1 億 348 萬元。
- 財政部長答詢的口徑（2026 年 7 月 22 日立法院）：真實離婚，停止的是「婚育加碼部分」的未來補貼，已領取的原則上不追回；育兒戶失去監護權，同樣是停止加碼補貼；補貼 6 年期滿後才離婚，不受影響。
- 還沒公告的：以上離婚細節尚未寫進契約與官方問答集，最終以國庫署公告為準。
所以「離婚就把補貼全部吐回去」是誤讀。真正會被追回的是假結婚、假資料；真實婚變影響的是加碼額度那部分的未來補貼。
爭議與實證：推升房價？斷頭潮？
批評和支持兩邊都有具體數字，這一段把兩邊的說法一次攤開。批評方的代表說法是「新青安是錯誤的政策，水龍頭一開，喝水的是建商與炒房族」，主張讓政策如期退場、不再續辦；中央銀行的實證研究也給了數字：新青安使首購族房貸金額增加 13.1%、貸款期限拉長 46 個月、購屋總價提高 17.1%。政策方的回應則是 3.0 用三道門檻、限貸一次、自住切結，把資源集中在真自住的青年，並預估約 16 萬戶受惠、政府補貼約 273 億元。
「五年寬限到期斷頭潮」（指大批貸款戶寬限期一到繳不出月付、被迫賣房或遭法拍）的傳聞要查證一下：青安 2.0 從 2023 年 8 月開辦，用滿 5 年寬限的案件最早 2028 年 8 月才開始到期，現在流傳的「斷頭潮數字」不可能是實際到期資料。官方數字是：截至 2025 年 7 月底，青安貸款逾放比（貸款繳不出來、變成逾期放款的比率）只有 0.04%，低於全體房貸的 0.08%。月付翻倍的壓力是真的（見上面的月付曲線），但「已經爆發斷頭潮」不成立。壓力會不會在 2028 年後兌現，取決於這批貸款戶有沒有用寬限後月付做過壓力測試，這正是本文一直強調的那件事。
怎麼申請：八大行庫與文件
青安3.0 只有八家公股行庫承辦（台銀、土銀、合庫、一銀、華南、彰銀、兆豐、台企銀），民營銀行沒有這個方案。基本流程和一般房貸相同：準備文件、送件、銀行鑑價、審核、對保（到銀行簽約、核對身分）、辦抵押權設定、最後撥款。
文件面多兩樣：自住切結書（新貸戶必簽）、婚育加碼的證明（結婚登記的戶籍資料，或未成年子女戶籍、孕婦健康手冊）。收入證明會對到「本人年所得 200 萬」門檻，所得採計的年度與細節，截至 2026 年 7 月官方問答集還沒公布，送件前直接向承辦行庫確認最保險，也可參考財政部國庫署青安專區的最新公告。
至於會不會像之前一樣大排長龍等撥款，倒是不用太擔心：2025 年 9 月起，金管會已依銀行法第72條之2發布解釋令，青安撥款不計入銀行的不動產放款限額（鬆綁前一度累積 1 萬 2,923 件、約 1,257 億元在排隊等撥款）。
常見 FAQ
新青安貸款 1000 萬一個月要繳多少？ 看有沒有用寬限期：不用寬限，前 3 年月付約 29,112 元、第 7 年起約 31,484 元；滿用 5 年寬限，前 5 年只繳息約 14,792 到 16,875 元，第 6 年起跳到約 33,901 到 34,539 元（40 年期、本息平均攤還、基準利率 1.72% 不變估算）。
新青安 2026 還有嗎？ 舊制（青安 2.0）2026 年 7 月 31 日截止收件。8 月 1 日起由青安3.0 接棒，辦到 2029 年 7 月 31 日，但新增年收 200 萬、未滿 50 歲、房屋總價三道門檻。
新青安到什麼時候？ 青安 2.0 收件到 2026/7/31、案件最遲 2026/10/31 撥款；青安3.0 從 2026/8/1 到 2029/7/31。之後有沒有 4.0，目前沒有任何官方訊息。
新青安可以用幾次？ 2023 年 8 月以後經核貸的人限貸一次，房子賣掉也不能再辦；辦過農安貸款的同樣不能再申請。
新青安跟首購可以一起用嗎？ 青安本身就是政策型首購貸款。超過額度的部分可以搭同一家銀行的一般房貸；符合資格另可搭配內政部自購住宅利息補貼，兩者資格分開審。
新青安一定要 40 年嗎？ 不是，40 年是上限。而且受「年齡加年限不得逾 80」和銀行對屋齡的內規影響，未必核得到 40 年。
青安3.0 年收 200 萬是算個人還是夫妻？ 借款人本人的年所得，不是家戶或夫妻合計。夫妻可評估由所得未超標的一方當借款人，但資料必須真實。所得採計年度細節待官方問答集公告。
超過 50 歲真的不能辦青安3.0 嗎？ 是。申貸時必須未滿50歲，50 歲（含）以上直接不符資格，替代方案見上面「被刷掉怎麼辦」一段。
預售屋現在簽約，交屋時可以用青安3.0 嗎？ 不能預留資格。以未來實際申貸日的制度認定（房地取得以建物謄本登記日為準），3.0 只辦到 2029/7/31，交屋太晚不保證趕得上。
青安補貼期間離婚，利息會被追回嗎？ 依財政部長 2026 年 7 月答詢口徑：真實離婚停止「加碼部分」的未來補貼、已領原則不追回；假結婚或造假才會被追回並重新核定。細則以國庫署公告為準。
重點總結
- 名稱：媒體的「新青安2.0」＝官方的「青安3.0」，2026/8/1 上路、辦到 2029/7/31；官方的「青安2.0」＝剛到期的「新青安」。
- 三道新門檻：本人年所得 200 萬以內、申貸時未滿 50 歲（年齡＋年限≤80）、房屋總價北市 3,500 萬／新北新竹 2,500 萬／其他 2,000 萬（鑑價與買賣價都要過關）。
- 利率「3+3」退場：1.775% 只有前 3 年，逐年加半碼、第 7 年回 2.275%；舊戶一體適用，1.775% 從來不是終身利率。
- 最大風險在第 6 年：寬限結束＋補貼退場疊加，1,000 萬的月付從約 1.7 萬跳到 3.4 萬。評估負擔一律用寬限後月付。
- 新舊制以「申請日」切：7/31 前送件走舊制（10/31 前撥款）；預售屋不能預留資格。
- 被門檻刷掉的人：一般首購房貸利率其實與青安第 7 年後相去不遠，高薪族未必吃虧；任何方案都該拿到書面利率區間與費用明細。
本文為政策說明與試算示範，不構成個別財務建議；月付試算以基準利率 1.72% 不變為前提，實際利率為機動、核貸條件依各行庫審查。查證截至 2026-07-24，細則以財政部國庫署「青安3.0」問答集與各行庫公告為準。
參考來源
- 青年安心成家購屋優惠貸款3.0方案（院會議案）｜發布單位：行政院｜日期：2026-07-16
- 青安貸款3.0方案（懶人包 PDF）｜發布單位：行政院｜日期：2026-07-16
- 財政部青安貸款3.0，加碼支持婚育家庭，持續協助民眾購屋安居｜發布單位：財政部｜發布日期：2026-07-16
- 青年安心成家貸款專區｜發布單位：財政部國庫署｜查閱日期：2026-07-24
- 公股銀行辦理青年安心成家購屋優惠貸款問與答｜發布單位：財政部國庫署｜查閱日期：2026-07-24
- 114年9月1日起新青安貸款撥款不計入銀行法第72條之2限額｜發布單位：財政部國庫署｜發布日期：2025-09
- 有關媒體報導新青安2.0維持「三大支柱」不變及房市評論之澄清｜發布單位：財政部國庫署｜發布日期：2025-12-18
- 新青安2.0》年收200萬、50歲以上恐受限？2026年申請條件｜發布單位：天下雜誌｜發布日期：2026-07
- 新青安2.0懶人包｜新增年收200萬排富、50歲限制｜發布單位：經理人月刊｜發布日期：2026-07
- 中央銀行季刊（第 47 卷第 4 期，新青安對首購房貸影響之實證）｜發布單位：中央銀行｜發布日期：2026-01
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