二胎轉貸與代償

適合誰

• 現在的二胎利息太高，月付壓得喘不過氣
• 跟民間借的二胎，月息換算成年利率超過 16%
• 二胎已經遲繳，怕走到拍賣，想趁早處理（〈二胎遲繳怎麼辦〉）
• 想把年限拉長，降低每月負擔

可以談、不承作的情況

轉貸前先算這三筆

1. 原合約的提前清償違約金：部分方案在前一到三年有綁約。
2. 新的費用：代書費、地政規費、開辦費等，簽約前書面列明。
3. 轉貸後的有效年利率，跟現在的比。

月息換算年利率要乘 12：月息 2% 約等於年利率 24%。依民法第 205 條，約定年利率超過 16% 的部分無效。

現在的二胎如果已經不貴，轉貸省下的可能不夠付這些費用，我們會直接跟你說。怎麼算回本，看〈房貸轉貸划算嗎？〉。

辦理流程

1. 拍權狀照片傳 LINE：順便告訴我們現在二胎的債權人、還剩多少、每月繳多少。
2. 評估：算轉貸後是不是真的省，包含違約金和新的費用。
3. 鑑價：一日鑑價。
4. 簽約對保：利率和所有費用在簽約前書面列明。
5. 代償：把錢直接匯給原二胎的債權人清償，取得清償證明。
6. 塗銷舊的、設定新的抵押權：在地政事務所辦好後，扣掉代償的金額，有剩的撥給你。

每一件的時程看資料齊不齊、個案狀況而定，我們不承諾「幾天內一定撥款」。

要準備的文件

常見的有這些，實際依個案：

• 身分證
• 房屋權狀或謄本（建物、土地）
• 原二胎的借款合約和繳款紀錄
• 原債權人開的清償（代償）餘額證明
• 收入或財力證明

先傳權狀照片就好，其他的評估後再補。

利率與費用

• 年利率 5–16%，依房屋條件、信用狀況、案件複雜度決定。
• 利息連同所有費用，以有效年利率（按月複利）計算在 16% 以內，符合民法第 205 條上限。
• 所有費用在簽約前書面列明，不另立名目收取。

比較不同報價時，請看有效年利率，不要只看月息或「最低利率」：月息、先扣的手續費、帳管費都會讓實際成本變高。怎麼換算，看〈2026 二胎房貸利率全解析〉。

風險與防詐

• 轉貸不是一定比較省：前面那三筆沒算清楚就換，可能越換越貴。
• 合法的二胎一定會設定抵押權。對方說「不用設定」「先匯款驗證」「保證核貸、不看信用」，就先停下來，撥 165 查證。（〈預告登記是什麼〉）

常見問題

其他服務