自購住宅貸款利息補貼是內政部辦的一項住宅補助。它做的事很單純：你跟銀行借的那筆房貸本金，其中一段可以改用政府的低利率算利息，不再照你自己跟銀行談的房貸利率算。你只付低利率算出來的那筆利息，銀行少收的那些由政府補給銀行。你的房貸裡就這一段能算便宜，其餘照舊；你的戶頭不會多一毛錢，變的是每個月的帳單金額。
這一段能有多少，政府訂了上限，看房子在哪個縣市：臺北市最高 250 萬元、新北市 230 萬元、其餘縣市 210 萬元。上限以內實際算多少由銀行決定，因為錢是銀行借的：它會先估過房子值多少，也看你還得起多少。
不是每個人都辦得到：家庭年所得、家裡的不動產都有上限，房子也要是最近 2 年內買的（還沒買的可以先申請，核准之後再去找房子）。115 年度（2026）只在 9 月 1 日到 9 月 30 日受理，一年一次，錯過就是等明年。全國自購 4,000 戶，這 4,000 戶會再分給各縣市，你只跟同一個縣市的人比。
快速答案
- 補的是利息，不是現金：政府不會匯錢給你，是把錢撥給借你錢的那家銀行，你每個月的帳單直接變少。
- 能算便宜的本金，上限看房子在哪個縣市：臺北市 250 萬元、新北市 230 萬元、其餘縣市 210 萬元。看的是房子所在地，不是你的戶籍地。
- 這一段的利率：第一類 1.187%、第二類 1.762%，兩個都會跟著郵局的二年期定存利率浮動。第一類不只是低收入戶、身心障礙者、原住民，育有兩個以上未成年子女、或是申請人本人滿 65 歲，同樣算第一類；完整名單有十幾種，一種都不符合的才是第二類。
- 時間只到 9/30 下午 5 點：115 年度受理 9/1 上午 9 點開始、9/30 下午 5 點結束，全國同一組日期，一年只辦一次。（見內政部 115 年度住宅補貼專區）
- 資格有五道門檻：全家名下不能有別的房子（除了你這次要申請的這一戶）、買房的時間、同一年度有沒有領別的住宅補貼、家庭年所得、家庭不動產。後面兩項是全家一起算的，「全家」包括你、你的配偶，還有跟你同一個戶籍的直系親屬；戶籍掛在爸媽那裡的話，爸媽的收入跟房子也要一起算進來。
- 符合資格不等於會核准：全國自購只有 4,000 戶。合格的申請案要是超過名額，縣市政府會拿一張評分表（法規叫評點基準表）替每一份申請打分數，分數高的先核定。
- 政府補利息最長補 20 年：那是政府補到什麼時候為止；你的房貸要還幾年是另一件事，由你跟銀行談，法規沒訂上限。有些銀行會把這一段獨立拉出來、年限給得比較短，前幾年月付因此變高，那是可以跟銀行談的。
自購住宅貸款利息補貼補的是你的房貸利息
它替你付掉的是利息，不是給你一筆錢，而且只付其中一部分。
先回到你原本的房貸。你自己跟銀行談來的那個房貸利率，在能算便宜的那一段上就不算數了；本金剩下的部分，還是走你原本的利率。
這一段的利息，用 1.187% 或 1.762% 算，這就是你要付的全部。第一類付 1.187%，適用的人比多數人以為的多：低收入戶、中低收入戶、特殊境遇家庭、身心障礙者、原住民之外，育有兩個以上未成年子女、或是申請人本人滿 65 歲，同樣算第一類，完整名單有十幾種，先對過再往下算。一種都不符合的才是第二類，1.762%。法規把這兩個數字叫優惠利率。它會跟著郵局二年期定存的利率浮動，所以簽約前請借你錢的那家銀行（法規叫承貸金融機構，下面都叫承貸銀行）給你一個當下的數字。
所以你省下多少，是拿你原本的房貸利率減掉這個數字。
那政府出的錢從哪裡走？這一段本金，銀行原本要收 2.62% 的利息：那是郵局二年期定存利率 1.72% 再加 0.9%，加多少由政府跟銀行去談，內政部訂的補貼辦法沒有寫死。你付 1.187% 或 1.762%，中間 1.43 或 0.86 個百分點，由政府撥給銀行。這筆錢從頭到尾在政府跟銀行之間走，不經過你的戶頭。
還有一件事要先記著：提前把這一段本金還清，後面幾年的補貼就跟著沒了。
常被搞混的 3 萬元現金補助
政府發過一筆 3 萬元的現金，很多人把它當成這一筆。網路上到現在還有人在問這筆錢什麼時候發、第一次買房怎麼申請，金額有人寫 3 萬、也有人寫成 300,000，講的都是同一筆。那筆跟這一筆是兩件事：3 萬元是 112 年（2023）的中產以下自用住宅貸款戶支持專案，內政部當年訂的支持辦法寫的是一次發給三萬元，直接匯現金，已經辦完結束了。
| 比較項目 | 112 年那筆 3 萬元 | 自購住宅貸款利息補貼 |
|---|---|---|
| 給的是什麼 | 一次性現金 | 每個月的利息差額 |
| 錢給誰 | 直接匯給貸款人 | 撥給承貸銀行 |
| 現在還有嗎 | 已經結束 | 115 年度受理中 |
所以如果你在等一筆 3 萬元入帳，那筆不會再來。
購屋利息補貼講的是同一筆
它的正式名稱是內政部自購住宅貸款利息補貼。你在網路上看到的房貸利息補貼、購屋利息補貼、自購住宅利息補貼、自用住宅利息補貼，講的都是它。
自購、修繕、租金這三項，政府放在同一個方案底下一起公告，那個方案叫整合住宅補貼資源實施方案。所以你會在同一份公告上同時看到三項：買房的自購住宅貸款利息補貼、房子舊了要修的修繕住宅貸款利息補貼、租屋族在領的租金補貼。三項各有各的規定，別把數字互相套用。
要跟財政部的青年安心成家購屋優惠貸款（一般簡稱青安）分開看，那是另一個機關的另一套制度。
還來得及嗎？9 月 30 日下午 5 點截止
來得及。115 年度（2026）從 9 月 1 日上午 9 點開始收件，9 月 30 日下午 5 點截止，全國同一組日期。收你的申請、審你的資格、核准之後發一張補貼證明給你的，都是你戶籍所在地的縣市政府。那張證明就是你之後拿去跟銀行辦這筆貸款的憑據。各縣市的受理公告寫得很死：8 月底寄出去沒用，10 月 1 日寄出去也沒用。
115 年度的數字一次列在這裡，每一項都還有細節要看：
| 項目 | 115 年度（2026） |
|---|---|
| 受理期間 | 9 月 1 日 09:00 至 9 月 30 日 17:00 |
| 金額上限（看房子所在地） | 臺北市 250 萬元、新北市 230 萬元、其餘縣市 210 萬元 |
| 優惠利率 | 第一類（弱勢身分）1.187%、第二類（一般家庭）1.762%，兩個都會浮動 |
| 補貼年限 | 最長 20 年，政府替你付利息付到第 20 年為止 |
| 還款年限 | 法規沒訂上限，你自己跟銀行談；中間可以有最多 5 年只繳利息、不還本金 |
| 全國名額 | 自購 4,000 戶、修繕 2,000 戶 |
不用搶。很多人以為 9 月 1 日一開放就要衝，怕名額被拿光。實際上這一個月收到的申請案，全部等 9 月 30 日截止之後一起審，再照分數高低核定。9 月 28 日送跟 9 月 2 日送，排序上沒有差別。
文件缺漏也不會直接被丟掉。縣市政府會通知你在指定的期限內把缺的補齊，那是個案處理，不是另外開一個補件的受理期。但通知會寄到你留的地址，這一個月電話跟信箱都要通。
等 116 年度（2027）再辦當然可以，只是門檻、名額、利率都會重新公告一次，不會跟今年一樣。
你符合資格嗎？房子、時間、所得財產都要過
五件事：家裡有沒有別的房子、買房的時間、同一年度有沒有領別的住宅補貼、家庭年所得有沒有超過門檻、家庭不動產有沒有超過門檻。最後兩項是全家一起算的，所以「全家」包含誰，也要先搞清楚。五件都過，才算符合住宅補貼資格；有一件不過，這一年就送不了。
第一件最容易被忽略：全家名下不能有別的房子。要嘛全家都沒有房，要嘛就只有你這次要申請補貼的這一戶，而且是 2 年內買的、也已經辦了貸款。已經有一間房、想再買第二間的人，這筆辦不了。
買房的時間要在 2 年內
已經買了的人，看的是房子登記到你名下的那一天，要在申請日前 2 年內。那個日期印在建物登記謄本上，謄本就是記載這間房子產權的官方文件，去地政事務所或線上都申請得到。不是簽約日，也不是交屋日。
還沒買房也可以先申請。先送件，核准之後拿到補貼證明，拿到那天起你有 1 年，要在這 1 年內買到房子、辦好貸款，並且跟銀行把契約簽掉。
同一年度只能挑一種
自購、修繕、租金補貼這幾種，同一年度只能挑一種申請，而且一個家庭只能送一件、只能推一個人出來送。兩種一起送，縣市政府會通知你限期擇一；沒在期限內選，法規寫的是可以把兩件一起駁回。正在領租金補貼或住在社會住宅，要依規定先放棄原本那一項才能辦。
常被問到的一題是：那購屋優惠貸款算不算？財政部的青安、農業部的青年安居購屋優惠貸款，桃園市的受理公告裡兩個都寫了可以搭配。它們是貸款不是住宅補貼，所以不受「一年只能挑一種」這條限制。
所得與不動產的門檻只分 10 組
門檻查的是所得及財產限額一覽表。它涵蓋 22 個縣市，但門檻只分成 10 組，其中 12 個縣市共用最後一組「其餘縣市」。查你戶籍地那一組就好。
| 戶籍地 | 家庭年所得上限（115 年度） | 家庭不動產限額（115 年度） |
|---|---|---|
| 臺北市 | 178 萬元 | 992 萬元 |
| 新北市 | 145 萬元 | 708 萬元 |
| 桃園市 | 145 萬元 | 705 萬元 |
| 臺中市 | 134 萬元 | 579 萬元 |
| 臺南市 | 114 萬元 | 578 萬元 |
| 高雄市 | 128 萬元 | 596 萬元 |
| 新竹市 | 109 萬元 | 578 萬元 |
| 新竹縣 | 109 萬元 | 578 萬元 |
| 金門縣、連江縣 | 109 萬元 | 461 萬元 |
| 其餘縣市 | 109 萬元 | 578 萬元 |
（「其餘縣市」是基隆市、宜蘭縣、苗栗縣、彰化縣、南投縣、雲林縣、嘉義縣、嘉義市、屏東縣、臺東縣、花蓮縣、澎湖縣這 12 個。）
你這次要申請補貼的那間房子，還有它坐落的那塊土地，價值都不算進你家的不動產總額，法規的說法是不計入不動產限額。原住民保留地與道路用地的土地價值同樣不算。所以「我剛買的房子會不會害我超過門檻」這個擔心，答案是不會。
所得財產是全家一起算
會被算進來的有這幾種人：
- 你自己
- 你的配偶
- 跟你同一個戶籍的直系親屬，父母、祖父母、子女、孫子女都算
- 跟你配偶同一個戶籍的直系親屬
- 肚子裡還沒出生的孩子，你或配偶懷孕中都算
- 父母都已經過世、跟你同戶籍又需要你照顧的未成年或身心障礙兄弟姊妹
有兩種情況中央沒有可以直接套的通則：離婚後未成年子女算誰的、配偶沒有在國內設籍怎麼算。這兩種要向戶籍地的縣市政府個案確認。外籍、大陸、香港或澳門的家庭成員另有規定，要多準備身分文件。
門檻看戶籍地，金額看房子在哪個縣市
兩邊各管一件事：門檻看戶籍地，金額看房子在哪。
門檻那邊看戶籍地，所得及財產限額一覽表的第一欄就是「戶籍地」，所得跟財產都對著那一欄查。金額那邊看房子：法規寫的是，銀行派人去看過你抵押給它的那間房子（法規叫擔保品），再依房子所在的縣市核一個實際金額。
假設你戶籍在新竹市，房子買在臺北市。你的家庭年所得要壓在 109 萬元以下才過得了門檻，那是新竹市的標準；能算便宜的上限卻照臺北市算，最高 250 萬元。反過來，如果你戶籍在臺北市、房子買在桃園，門檻寬到 178 萬元，上限只有 210 萬元。
所以在算自己合不合適之前，先把兩個地點分開寫下來。門檻算錯，這一年就白送了；金額算錯，你算出來的月付跟利息會全部落在錯的本金上。
政府替你付利息的本金，上限 250 萬
看房子在哪個縣市，最高 250 萬元。這一段本金你要付的利率是 1.187% 或 1.762%，看你是哪一類。
上限不是保證，銀行先估過才算
臺北市 250 萬元、新北市 230 萬元、其餘縣市 210 萬元，這三個數字直接寫在補貼辦法第 14 條裡，不是每年公告一次的。
| 房子所在地 | 能算便宜的金額上限 |
|---|---|
| 臺北市 | 250 萬元 |
| 新北市 | 230 萬元 |
| 其餘直轄市、縣（市） | 210 萬元 |
同一條裡還有「覈實決定」四個字，意思是銀行先估你房子值多少，再看你的信用與還款能力，決定實際金額。最常見的情況是：你房子在其餘縣市、上限 210 萬，可是原本房貸的本金餘額只剩 180 萬，那能算便宜的就只有 180 萬。政府不會補到 210 萬，再把中間的差額發現金給你。
它也不是拿來多借錢的管道。上限不夠、或門檻本來就過不了的人，資金缺口要另外找路走，二胎房貸的利率與費用怎麼比那篇整理的是另一條路的算法。
利率分兩種，看你是誰
基準是郵局那個二年期定存的利率，全名是中華郵政二年期定期儲金（未達 500 萬元）機動利率，法規上簡稱郵儲利率，數字在中華郵政的利率專區查得到。它從 113 年（2024）3 月 27 日調過一次之後就沒再動，到 2026 年 9 月 2 日還是 1.72%。
| 類別 | 適用對象 | 怎麼算出來 | 115 年 9 月適用利率 |
|---|---|---|---|
| 第一類 | 低收入戶、中低收入戶、特殊境遇家庭、身心障礙者、原住民、育有未成年子女 2 人以上、65 歲以上等 12 種身分 | 郵儲利率減 0.533% | 1.187% |
| 第二類 | 12 種身分一種都不符合的家庭 | 郵儲利率加 0.042% | 1.762% |
這是機動利率，不是 20 年固定。加或減的那個幅度寫在法規裡不會動，會動的是基準：郵儲利率往上調，你付的優惠利率就跟著往上。
現在是 1.187% 和 1.762%，0.937% 是舊的
如果你在別的文章看到第一類 0.937%、第二類 1.512%，那是政府額外多補 0.25% 的那幾年留下來的舊數字。
郵儲利率在 111 到 113 年之間一路往上調，優惠利率跟著被推高。政府那幾年多補 0.25%，把漲上去的那一部分替申請人吸收掉，所以當時實際付的比現在更低。這個加碼已經在 115 年 7 月 31 日結束，承貸銀行的利率調整公告寫得很白：不再延長，多出來的那 0.25% 從 8 月起你自己付。9 月才送件的人，要用 1.187% 跟 1.762% 算。
這也是為什麼同一件事，你在不同網站查到的數字對不上：通常不是誰抄錯，是各家寫的年度不一樣。這裡面的數字有兩種：
- 不隨年度變的：金額上限、補貼年限，還有核准之後那幾個期限，這些寫在法規本文裡。
- 每年重新公告的：所得與不動產門檻、名額、利率的當下數值。
你在搜尋結果前幾頁還會看到掛著 114 年度的官方頁面，那不是今年的內容。看到一篇文章，先找它寫的是哪一年度；沒標年度的，先當作不能用。
月付會不會反而變高？看銀行怎麼拆這筆帳
有可能，但不是法規逼出來的。
政府補利息最長補 20 年，這是補貼年限；你的房貸要還幾年是另一回事。還幾年是你跟承貸銀行談的，補貼辦法第 14 條沒有訂上限。20 年講的是政府補到什麼時候為止，跟你要還幾年是兩回事。
幾乎每一篇你在網路上找得到的說明，都把這兩件事寫成同一件。所以論壇上會同時看到兩種心得：有人說總共省了幾十萬，有人說每個月反而多繳。兩種都是真的，只是一個看的是 20 年加總起來的利息，一個看的是這個月的帳單。
銀行常拆成兩筆來辦
實務上不少承貸銀行會把能算便宜的那一段獨立拆成一筆、攤還期間也拉短，前幾年月付因此變高。那是各家銀行的作業方式，不是法律規定，可以談。
一位 PTT 網友分享的實際數字最清楚。他房子在其餘縣市，能算便宜的上限就是 210 萬：
| 網友個案：借 880 萬元、還 30 年、原本利率 2.31%、算第一類 1.187% | 申請前 | 申請後 |
|---|---|---|
| 借款結構 | 880 萬一筆 | 670 萬加 210 萬兩筆 |
| 利率 | 2.31% | 剩下的 670 萬還是 2.31%，那 210 萬換成第一類的 1.187% |
| 年限 | 30 年 | 30 年與 20 年 |
| 每月繳款 | 33,908 元 | 25,816 加 9,834，合計 35,650 元 |
| 總利息 | 約 341 萬元 | 約 285 萬元 |
前 20 年每個月多繳約 1,742 元，總利息卻省了約 56 萬元。之所以是「前 20 年」，是因為那 210 萬 20 年就繳完了；第 21 年起只剩原本那一筆，月付就掉下來了。省的是長期的總利息，付的代價是前面這幾年每個月要多掏一筆錢。
這位網友算的是第一類。如果你是第二類的 1.762%，同樣的拆法月付變成 25,816 加 10,388，合計 36,204 元，前 20 年每個月多繳約 2,297 元，總利息省約 42 萬元。多數人是第二類，先拿這一組看自己每個月拿不拿得出來。
這是網友分享的試算，你的利率跟年限不同，結果就會不同。
這張表最容易被算錯的是「省」從哪裡來。你對那 210 萬付的就是 1.187% 或 1.762%，所以省下來的利息，是你原本的房貸利率減掉這個數字：這位網友原本 2.31%，如果他算第二類，就是 2.31% 減 1.762%。你原本的利率越低，這一段省得越少；萬一你原本的利率比 1.762% 還低，這一段的利息就不會省到。真正會讓月付變高的是年限被拉短，不是利率。
你原本的年限越長、能算便宜的那一段越多，月付上升就越明顯。原本就貸 20 年的人，幾乎不會遇到這個問題。原本貸 30 年、每個月已經很緊的人，這筆補貼是先讓你多繳幾年、後面才開始省回來。每個月多出來的那一兩千元如果拿不出來，寧可今年先不辦，先把收支顧穩再說。
寬限期用滿，月付會跳四倍
寬限期最長 5 年，這段期間只繳利息、不還本金。以 210 萬、第二類 1.762% 算，寬限期內每月約 3,084 元，看起來很輕鬆。
但本金沒有變少，只是往後推。假設這一段你跟銀行談的是 20 年還完，第 6 年起同樣的本金要在剩下的 15 年攤完，月付會跳到 1 萬 3 千多元。用滿五年寬限期，第六年那個月的帳單會是前一個月的四倍多。跟銀行談到的年限越長，這一跳就越小。
法規有留一條路：還不出來時，經承貸銀行同意可以再展延。但那要銀行點頭，不是你說了算，而且展延只是把本金再往後推一次。
簽約前請銀行回答這四題
把這四題丟給承貸銀行，答案會直接決定你要不要辦：
- 這筆會不會拆成兩個帳戶？能算便宜的那一段你們能給幾年？
- 拆成兩筆之前跟之後，我的月付各是多少？兩種各給我一張攤還表好嗎？（攤還表就是把每個月要繳多少、繳到第幾年、總共付掉多少利息，一列一列印出來的那張表。）
- 前 5 年用寬限期的話，第 6 年月付會變成多少？
- 這一段提前還掉，你們收不收違約金？
有沒有那兩張攤還表，決定你是在做選擇還是在賭。真的問不出來，也可以找我們：房博士 Dr. House 是做不動產貸款的，拆成兩筆前後的月付對照我們天天在算，加 LINE 把你的數字給我們就好。
要準備哪些文件？線上送還是寄掛號？
兩種送法：線上申請，或書面掛號郵寄。資格與審查完全一樣，差別只在申請日怎麼認定。要準備的文件則是看你買了沒。
還有一件事最好在送件之前就做掉：打電話問你現在的房貸銀行，它能不能辦這筆補貼。不是每一家都能辦，內政部每年公告一份可以辦的機構名單。你的銀行不在上面的話，你得另外找一家在名單上的來辦這一段，等於把這一段重辦一次貸款，時間跟費用都要多算一份。
買了跟還沒買，文件不一樣
| 應備文件 | 已經買了、也辦了房貸 | 還沒買 |
|---|---|---|
| 申請書 | 要 | 要 |
| 戶口名簿影本或戶籍謄本 | 要 | 要 |
| 建物登記謄本或所有權狀影本 | 要 | 免附 |
| 貸款餘額證明 | 要 | 免附 |
| 第一類身分證明（低收入戶、中低收入戶、特殊境遇家庭、身心障礙、原住民、災民、育有未成年子女 2 人以上、65 歲以上等 12 種） | 有就附 | 有就附 |
不管你買了沒，身分證明都要附齊。第一類的身分有 12 種，括號裡只列了常見的幾種；符合任何一種都能讓你適用第一類的 1.187%，有幾種還能在評分表上加分，但兩種好處都要附了證明才算數。少附一張，那一項就沒了。
線上送以系統時間算
線上走住宅補貼線上申請作業網站，要登入驗證身分再上傳文件，申請日以系統完成送出的時間認定。系統目前接受哪幾種身分驗證方式、檔案格式跟大小怎麼規定，都要登入才看得到，進系統之前先把文件的掃描檔備好比較保險。
掛號要寄回戶籍地
寄到戶籍所在地的縣市政府，不是房子所在地。收件地址寫在各縣市自己的受理公告上。戶籍在花蓮、房子買在新北的人，要寄回花蓮。自己跑一趟臨櫃送件的，算的是收件章上的日期。
送件之後會怎麼審？核准後還有兩個期限
大部分縣市要等 9 月 30 日截止之後才開始審。法規給的是一個上限：受理截止的隔天起算 2 個月內要審完，必要時可以再延 2 個月；審查合格的，縣市政府會在審完之後 1 個月內依評分高低寄出補貼證明。有 PTT 網友分享，他從送件到收到公文隔了五個月。
合格的人超過 4,000 戶就排隊
全國自購只有 4,000 戶，修繕另外 2,000 戶。有些報導把這兩個數字合起來寫成 6,000 戶，看起來像自購就有 6,000 個名額。自購只有 4,000。
各縣市分到的也差很多。依115 年度各縣市辦理戶數表，臺中市自購 1,434 戶，臺北市只有 143 戶：上限最高的那個縣市，名額是最少的那一批。
合格的申請案超過名額，就依評點基準表的分數高低排序核定。影響最大的四項是：
| 評分項目 | 影響 |
|---|---|
| 每人每月平均所得落在哪一段 | 權重最大，最高 +25 分 |
| 家庭成員人數 | 5 人以上 +15、3 至 4 人 +10、2 人 +5 |
| 未成年子女數 | 前 2 人每人 +5，第 3 人起每人 +10 |
| 曾接受政府住宅補貼 | 扣 1 分 |
所得越低、要養的人越多，排序越前面。符合資格不等於會核准。
1 年內要簽約，2 個月內要撥款
收到核定公文、拿到補貼證明之後，還有兩個期限，都寫在補貼辦法第 11 條裡：
- 拿到證明那天算起 1 年內，要拿著它跟承貸銀行簽貸款契約。
- 簽約那天算起 2 個月內，要把錢一次撥完，不能分好幾次撥。
哪一個超過，這張補貼證明就作廢，法規上把作廢叫做以棄權論。
第二個特別容易出事，因為撥款卡在銀行端：重新查你的信用與還款能力、對保（就是跟銀行見面核對身分、簽約）、辦抵押權設定，每一關都要時間。拿到證明就要開始跑，不要放到快到期才動。
核准之後不用每年重辦
補貼期間內不必年年重新申請。但政府會定期或不定期回頭查你家的人口、收入跟房子有沒有變。情況一變，要自己去跟戶籍地的縣市政府報備，不要等他們查上門。
你原本的房貸銀行辦得了嗎？要收哪些費用？
不是每一家銀行都能辦這筆補貼。內政部每年公告一份承貸名單，放在115 年度承貸金融機構名單那一頁，名單以外的辦不了。送件前先打一通電話問你現在的房貸銀行在不在上面，這通電話值回票價。
名單分四類，有些限自購
115 年度的名單分成四區：銀行、農會與漁會、信用合作社，還有一家人壽保險公司。
信用合作社辦不了青安，卻可以辦內政部這一筆，名單上獨立列了一整區，信用合作社房貸怎麼辦那篇有更完整的辦理條件。各地農會與漁會的信用部自己審自己的，收件條件跟銀行不一樣。
名單上有些機構的名字後面標了「限自購」，例如列在銀行那一區的全國農業金庫。標了這三個字，代表它只辦自購、不辦修繕。要辦修繕的人看到名字在上面就跑去問，可能白跑一趟。
不在名單上等於重辦一筆
有 PTT 網友碰到這種情況，只好另外找一家銀行來辦這 210 萬（他房子在其餘縣市，上限就是 210 萬），拿到錢之後再去把原本房貸裡的 210 萬還掉。結果他手上變成兩筆貸款：舊銀行剩下的那一筆，加上新銀行這一筆，每個月各繳各的，他自己的結論是「沒比較便宜」。換一家等於把那一段重辦一次：重新送一次審查、塗銷原本的抵押權（就是把舊的登記拿掉）、重新設定，時間跟費用都要一起算。
之後如果要把整筆房貸換到另一家銀行（一般說的轉貸），換到名單外的那一家，補貼就接不下去了。法規沒有明文禁止，但實務上就是接不上，所以真的想換之前，新舊兩家都先問過。
政府這關不收錢，銀行那關收
網路上很多文章寫「申請房貸補貼完全免費」，那句話只對了一半。政府這一關確實不收行政規費，資格審查、核發補貼證明都不用錢。收錢的是銀行那一關。
簽約前把這幾項一次問完：
- 開辦費（有的銀行叫帳戶管理費）
- 徵信費、鑑價費
- 代書費，以及抵押權設定的登記規費
- 換一家辦的話，還有原抵押權的塗銷費用
這幾項每一家開出來的金額都不一樣，同一家也會隨專案調整，所以要請對方一項一項寫下來，拿兩三家的數字並排比。房博士 Dr. House 的做法是該收哪幾項一次講完，不會簽約之後才冒出沒講過的名目。
提前還錢不能收你違約金
這一項不用問銀行的規定，官方已經寫死。官方給承貸銀行的辦理說明明訂：能算便宜的那一段以內，不管你提前還一部分還是一次還完，都不能收違約金或其他費用。從別家換過來辦、或是以後換去別家，這一段以內一樣免收。
現在公開能取得的是 114 年度版說明，簽約前請銀行對著當年度版本再確認一次。
已經辦青安的人，還能不能再辦這筆？
可以，115 年度的官方公告明訂可以搭配。一個是內政部的補貼，一個是財政部的貸款專案，兩套制度、兩個申辦管道，互不衝突。
| 比較項目 | 自購住宅貸款利息補貼 | 青年安心成家購屋優惠貸款 |
|---|---|---|
| 主管機關 | 內政部 | 財政部 |
| 去哪裡辦 | 戶籍地縣市政府先審資格 | 直接找承辦的公股銀行 |
| 什麼時候能辦 | 一年一次，115 年度 9 月受理 | 隨時辦；115 年 8 月起換成新版的青安 3.0，辦到 118 年 7 月 31 日 |
| 有沒有名額 | 有，全國自購 4,000 戶 | 沒有戶數上限 |
| 金額上限 | 250、230、210 萬元三級 | 依財政部公告 |
| 優惠期間 | 補貼年限最長 20 年 | 依財政部公告 |
青安那邊有個變動要知道：115 年 8 月 1 日起換成青安 3.0，辦到 118 年 7 月 31 日為止。跟舊制最大的差別是優惠不再無限期：新制的優惠只給前面幾年，之後一年遞減一點，減完就回到原本的房貸利率。前面幾年是幾年、一年減多少，要看財政部與承辦公股銀行的現行公告，那組數字每一版都在動；制度本身的細節在青安 3.0 貸款懶人包那篇。
搭配之後有兩件事要注意。第一，你的房貸會變成兩段以上分開計息，能算便宜的那一段一樣受 20 年補貼年限影響。第二，能搭不等於搭了一定划算，還是要請銀行把合併之後的月付攤還表算給你看。
補貼會在哪些情況被停掉、要你還錢
「自購住宅貸款利息補貼取消了嗎」這句話，其實在問兩件不同的事。
制度本身沒有取消，115 年度正在受理，9 月 1 日到 9 月 30 日。會有這個誤會，多半是把前面說的那個 7 月 31 日到期的加碼，當成補貼本身結束了。
另一件事的答案就沒那麼輕鬆：已經核准的補貼，真的會被撤銷。
哪些情況會讓補貼被取消？
- 家庭成員擁有二戶以上住宅
- 申請時填的資料造假
- 重複接受兩種以上住宅補貼
- 房貸有超過六個月沒有按照契約按時繳，本金跟利息都算
- 房子沒有全部拿來自住，像是分租出去，或是登記成公司的營業地址
- 把房子賣掉或過戶給別人。過戶給配偶不算違規，過戶給當初申請書上列的那些戶籍內直系親屬也不算；除了這兩種人以外，都算
- 領補貼的人過世之後，家屬沒有依規定去辦變更
這幾條裡最容易被輕看的是繳款那一條。繳不出來不只是欠銀行的事，拖過六個月連補貼都會被停掉，房貸遲繳、催收到法拍會怎麼走那篇把中間每一步排過一次。
被取消之後，多領的要還回去
補貼是從你違規那一天起停掉的，核准也一起撤銷。違規那一天指的是房子租出去的那一天，或是繳款遲了滿六個月的那一天。那天之後多領的，銀行會先寄通知給你，給你一段時間還回去；沒還，就換戶籍地的縣市政府來要。
繳款那一條是例外。補貼一樣先停、逾期那段期間多領的一樣要還，但只要把積欠的本息清掉、恢復正常繳款，補貼會從你恢復繳款那一天起接回來。其他幾種是撤銷核准，接不回來。
真的收到取消的公文，要怎麼提出異議、幾天之內要提，都看那份公文上寫的，不要自己套網路上的天數。Mobile01 上有網友分享，補貼被取消之後，除了補貼沒了，銀行原本在他那筆一般房貸上給的條件也談不回來了。這是個案分享，但它提醒了一件事：能算便宜的那一段跟你原本的房貸條件是綁在一起談的，出問題不會只掉一塊。
官方網站查得到什麼？最低分數查不到
你想查的東西，官方大概一半有、一半沒有。
| 你想找的 | 官方有沒有 |
|---|---|
| 線上申請 | 有，住宅補貼線上申請作業網站 |
| 資格先自我檢視 | 有，內政部不動產資訊平台的住宅補貼查詢工具 |
| 申請進度 | 有，登入線上申請系統查 |
| 各縣市當年度最低核定分數 | 沒有，官方不公開 |
| 115 年度的分數線 | 沒有，受理都還沒截止 |
| 當年度即時的申請與核定件數 | 沒有，事後才有統計 |
| 拆成兩筆之後的月付試算 | 沒有，官方只有資格檢核 |
為什麼查不到最低分數
這裡說的最低分數，是今年最後一個被核定的那個人考幾分，不是一條「至少要考幾分」的及格線。各縣市當年度的這個分數，官方從來沒有常態公開過。115 年度的分數線現在也還不存在：要等 9 月 30 日截止、全部審完排序之後才會產生。所以看到有文章寫「115 年只要幾分就會過」，先合理懷疑那是拿前年度的資料當今年的門檻。
報稅時補貼過的利息要另外算
官方在這一段也沒有給標準做法。PTT 上有申請人提到，5 月報稅時如果要把房貸利息填進列舉扣除額，也就是把可以扣稅的支出一筆一筆列出來申報，被補貼過的那部分利息要另外算，比較麻煩。要填之前，直接問承貸銀行能不能開一張實際自付利息的證明比較快。至於一般房貸利息怎麼申報、要準備哪些文件，房貸利息列舉扣除怎麼申報那篇有整理。
常見 FAQ
自購住宅貸款利息補貼取消了嗎？
制度沒有取消，115 年度正在受理，9 月 1 日到 9 月 30 日下午 5 點。會有這個誤會，多半是把 115 年 7 月 31 日到期的兩件事（這筆補貼的額外加碼 0.25%、青安舊制那套沒有年限的優惠）當成補貼本身結束了。如果你問的是已經核准的補貼會不會被撤銷，答案是會，而且從違規那天起多領到的要還回去。
自購住宅利息補貼有什麼缺點？
三個。第一，銀行如果把能算便宜的那一段拆成獨立一筆、年限拉短，前幾年月付會變高。第二，全國自購只有 4,000 戶，依評點排序，符合資格不代表會過。第三，房子要全部自己住，租出去或登記成公司地址，補貼會被停掉，而且已經領走的還要還回去。第一項可以跟銀行談，後兩項不行。
請問 115 年自購住宅貸款利息補貼的額度是多少？
臺北市最高 250 萬元、新北市最高 230 萬元、其餘直轄市與縣市最高 210 萬元，這三個數字寫在補貼辦法裡，不是每年公告一次的。要注意兩件事：看的是房子在哪個縣市，不是你的戶籍地；而且是上限不是保證，實際能算便宜多少，要銀行看過房子之後覈實決定。
自用住宅利息補貼多久？
政府補利息最長 20 年。只繳利息、不還本金的寬限期最長 5 年，還不出來時經承貸銀行同意可以再展延。要注意 20 年講的是政府補你利息補幾年，不是你的房貸要在 20 年內還完；還款年限由你跟銀行協議，法規沒有訂上限。
自購住宅貸款利息補貼 3 萬元還有嗎？
這筆補貼從來就不是發 3 萬元現金。3 萬元是 112 年的中產以下自用住宅貸款戶支持專案，一次性、直接匯錢，已經辦完結束了。現在受理中的這一筆補的是利息差額，錢撥給承貸銀行，你看到的是被壓低的利率，最長補 20 年。
自購住宅貸款利息補貼需要每年申請嗎？
不用。核准之後在補貼期間內不必每年重新申請。但政府會定期或不定期回頭查你家的人口、收入跟房子有沒有變：家裡多了一戶房子、房子租出去了、所有權過給別人了，都要自己去跟戶籍地的縣市政府講一聲，不要等被查到。
自購住宅貸款利息補貼划算嗎？
要看你原本的貸款年限，還有你算第一類還是第二類。一位 PTT 網友分享的試算是 880 萬、30 年的房貸拆成兩筆：算第一類 1.187% 的話，前 20 年每個月多繳約 1,742 元、總利息省約 56 萬元；算第二類 1.762% 的話，每個月多繳約 2,297 元、總利息省約 42 萬元。原本就貸 20 年的人幾乎不受影響，原本貸 30 年或 40 年的人差別最大，因為能算便宜的那一段被拉短的幅度也最大。省的是長期總利息，付的代價是前面幾年每個月要多掏一筆錢。
網路上說申請之後月付會變貴，是真的嗎？
會發生，但原因常被講錯。PTT 上關於這件事的討論很多（搜「自購住宅貸款利息補貼ptt」就找得到），不少人說月付變高，那不是因為法規規定補貼那一段一定要 20 年攤完，而是不少銀行會把那一段拆成獨立帳戶、攤還期間拉短。補貼辦法寫的是償還年限由你跟承貸銀行協議，所以這件事可以談。
辦了之後可以提前還錢嗎？會不會被收違約金？
能算便宜的那一段以內，官方給承貸銀行的辦理說明明訂不能收違約金或其他費用，提前還一部分或一次還完都一樣。從別家換過來辦、或是以後換去別家，這一段以內也免收。現在公開能取得的是 114 年度版說明，簽約前請銀行對著當年度版本再確認一次。
自購住宅貸款利息補貼跟青安可以一起用嗎？
可以，115 年度的官方公告明寫可以跟財政部的青安、農業部的青年安居購屋優惠貸款搭配。要注意兩件事：搭配之後房貸會分成兩段以上分開計息，能算便宜的那一段一樣受 20 年補貼年限影響；另外 115 年 8 月 1 日起青安換成 3.0，優惠改成有年限、逐年遞減，實際利率看財政部與承辦公股銀行的現行公告。
符合資格就一定會核准嗎？
不一定。全國自購只有 4,000 戶，合格的申請案超過名額就依評點基準表排序，分數高的先核定。權重最大的是你家每人每月平均所得，其次是家庭成員人數與未成年子女數。今年最後一個被核定的人是幾分，官方不公開，看到有人說「幾分就會過」要保留。
還沒買房可以先申請嗎？
可以。先送件，核准之後拿到補貼證明再去買房。拿到證明那天算起 1 年內要跟承貸銀行簽貸款契約，簽約那天算起 2 個月內要把錢一次撥完，超過哪一個，這張證明就作廢。已經買了的人則要注意，房子登記到你名下的那一天必須在申請日前 2 年內。
自購跟修繕可以一起申請嗎？
不行，同一年度只能挑一種、只能送一件，一個家庭也只能推一個人送件。兩種一起送會被通知限期擇一，沒在期限內選，法規寫的是可以把兩件一起駁回。細節看前面「同一年度只能挑一種」那一節。
115 年修繕住宅貸款利息補貼的額度是多少？
修繕補貼另外有自己的一套規定，額度與年限都跟自購不一樣，只有受理期間是同一段。115 年度的金額請直接看內政部不動產資訊平台的住宅補貼專區，不要拿自購的 210 萬元去套。
通過之後接下來會發生什麼事？
先收到核定公文與補貼證明，接著拿證明去找承貸銀行，銀行會重新查你的信用與還款能力、對保、辦抵押權設定，撥款之後能算便宜的那一段才開始適用優惠利率。
申請這個要花錢嗎？
向縣市政府申請資格審查、核發補貼證明不收行政規費。銀行那一關會收開辦費、徵信費、鑑價費，再加上代書費與抵押權設定的登記規費；如果原本的房貸銀行不在承貸名單上、必須換一家辦，還會有原抵押權的塗銷費用。網路上寫「申請完全免費」只講了政府那一半，簽約前逐項問清楚。
9 月 30 日之前，先做這三件事
- 先查你戶籍地的門檻。回頭找所得與不動產那張表，對著你戶籍所在的縣市，把家庭年所得跟不動產各查一次。過不了就不用往下走了。
- 打電話給你現在的房貸銀行。問一件事：你們有沒有在 115 年度（2026）的承貸名單上？
- 請銀行給你拆成兩筆前後的兩張攤還表。月付跟總利息一起看，看完再決定要不要送件。
三件事做完，通常一個下午就有答案。實在問不到，或是銀行給的說法前後不一致，可以直接找我們：
房博士 Dr. House 在新竹竹北，全台都能服務。我們不會給你「一定會過」的說法，補貼過不過是縣市政府依評分排序決定的；我們能幫的是把數字算清楚，讓你在 9 月 30 日之前把這個決定做完。
重點總結
- 115 年度（2026）9 月 30 日下午 5 點截止，一年只受理一次，提前送跟逾期送都不受理，也沒有額滿提前截止這回事。
- 能算便宜的金額上限，臺北市 250 萬、新北市 230 萬、其餘縣市 210 萬，看的是房子所在地；所得與財產門檻看的是戶籍地。
- 20 年是補貼年限，不是還款年限。還款年限由你跟承貸銀行協議，法規沒訂上限，銀行拆成兩筆造成的月付上升是可以談的。
- 優惠利率第一類 1.187%、第二類 1.762%，隨郵儲利率浮動；別再用 0.937% 或 1.512%，那組加碼 115 年 7 月 31 日已經到期。
- 全國自購只有 4,000 戶，依評點排序，符合資格不等於會核准，而且最低分數官方不公開。
- 核准之後有兩個期限：拿到補貼證明起 1 年內簽約、簽約起 2 個月內撥款，逾期就作廢。
- 政府這關免規費，銀行那關會收開辦費、徵信費、鑑價費與設定規費；但能算便宜的那一段以內，提前清償違約金官方明訂不能收。
免責與資料日期說明
本文整理自法規原文與 115 年度（2026）的官方公告，查證基準日 2026-09-02，目的是說明制度怎麼運作，不構成貸款、稅務或法律意見，也不構成任何核貸或核准的承諾。
利率會隨中華郵政二年期定期儲金機動利率調整，金額上限、名額與所得財產標準逐年公告，各縣市的受理窗口與辦理戶數也不相同。文中引用論壇網友分享的試算與經驗，來源層級低於官方資料，只供理解概況。實際條件請以你戶籍所在地縣市政府的公告與承貸銀行的契約為準。
參考來源
- 自建自購住宅貸款利息及租金補貼辦法｜發布單位：法務部全國法規資料庫｜最新修正日期：2026-08-11（民國 115 年 8 月 11 日）｜查閱日期：2026-09-02
- 自建自購住宅貸款利息及租金補貼辦法第 14 條（額度、償還年限、補貼年限、優惠利率）｜發布單位：法務部全國法規資料庫｜查閱日期：2026-09-02
- 自建自購住宅貸款利息及租金補貼辦法第 4 條（同一年度擇一申請、以一件為限、同一家庭一人申請）｜發布單位：法務部全國法規資料庫｜查閱日期：2026-09-03
- 自建自購住宅貸款利息及租金補貼辦法第 11 條（補貼證明 1 年內簽約、簽約後 2 個月內一次撥貸）｜發布單位：法務部全國法規資料庫｜查閱日期：2026-09-03
- 自建自購住宅貸款利息及租金補貼辦法第 13 條（停止補貼、撤銷或廢止核准並追繳的事由）｜發布單位：法務部全國法規資料庫｜查閱日期：2026-09-03
- 住宅補貼對象一定所得及財產標準｜發布單位：法務部全國法規資料庫｜最新修正日期：2026-06-11（民國 115 年 6 月 11 日，台內國字第 1150807087 號令）｜查閱日期：2026-09-02
- 住宅補貼對象一定所得及財產標準附表一（所得及財產限額一覽表）｜發布單位：內政部｜修正日期：2026-06-11｜查閱日期：2026-09-02
- 自建自購住宅貸款利息及租金補貼辦法附表四（自建自購住宅貸款利息補貼評點基準表）｜發布單位：法務部全國法規資料庫｜查閱日期：2026-09-02
- 內政部對中產以下自用住宅貸款戶支持辦法（112 年一次發給 3 萬元支持金）｜發布單位：法務部全國法規資料庫｜發布日期：2023-05-03（民國 112 年 5 月 3 日）｜查閱日期：2026-09-03
- 115 年度住宅補貼自購住宅貸款利息補貼專區｜發布單位：內政部不動產資訊平台｜查閱日期：2026-09-02
- 115 年度住宅補貼自購住宅貸款之承貸金融機構｜發布單位：內政部不動產資訊平台｜查閱日期：2026-09-02
- 115 年度住宅補貼各直轄市縣（市）辦理戶數表｜發布單位：內政部不動產資訊平台｜查閱日期：2026-09-02
- 內政部不動產資訊平台住宅補貼專區（整合住宅補貼資源實施方案）｜發布單位：內政部不動產資訊平台｜查閱日期：2026-09-02
- 住宅補貼線上申請作業網站｜發布單位：內政部國土管理署｜查閱日期：2026-09-02
- 金融機構辦理住宅補貼自購及修繕住宅貸款說明（114 年度版）｜發布單位：內政部國土管理署｜發布日期：2025-05（民國 114 年 5 月）｜查閱日期：2026-09-02
- 115 年度住宅補貼自購住宅貸款利息補貼受理公告｜發布單位：臺中市住宅發展工程處｜公告日期：2026-08-20（府授都住服字第 11502812421 號）｜查閱日期：2026-09-02
- 公告「115 年度住宅補貼」受理申請｜發布單位：桃園市政府住宅發展處｜查閱日期：2026-09-02
- 中華郵政儲匯專區：利率、匯率及費率｜發布單位：中華郵政股份有限公司｜基準日：二年期定期儲金機動利率 1.72%，自 2024-03-27（民國 113 年 3 月 27 日）起適用｜查閱日期：2026-09-02
- 購置及修繕住宅貸款之銀行貸款利率、政府補貼利率及借款人負擔利率，自 115 年 8 月 1 日起調整｜發布單位：合作金庫商業銀行（115 年度承貸金融機構）｜查閱日期：2026-09-02
- 青安貸款 3.0，加碼支持婚育家庭，持續協助民眾購屋安居｜發布單位：財政部國庫署｜發布日期：2026-07-16（民國 115 年 7 月 16 日）｜查閱日期：2026-09-02
- 青年安心成家購屋優惠貸款專區｜發布單位：財政部國庫署｜查閱日期：2026-09-02
最後更新日期：2026-09-02
【著作權所有，未經同意轉載必究】
