2026 房貸利率比較：各銀行最低利率與每月還款試算整理

買房是多數人一生中最大的財務決定，而房貸利率直接影響你未來 20 到 40 年每個月要繳多少錢。

2026 年的台灣房貸市場有幾個關鍵變數：央行政策利率已連續多季維持不變（重貼現率 2%），新青安貸款方案即將於 2026 年 7 月 31 日到期，各銀行在信用管制下的放款策略也持續調整。在這樣的環境下，選對銀行和方案，可能讓你省下數十萬元的利息。

這篇文章適合以下讀者：

正在考慮買房、需要比較各銀行房貸條件的購屋族
想評估新青安貸款是否適合自己的首購族
已有房貸、考慮轉貸降息的既有房貸戶
想了解房貸利率怎麼算、每月要還多少的理財規劃者

2026 房貸利率比較資訊圖，呈現新青安最低利率、一般房貸常見區間與月付金試算重點。 — 2026 房貸利率怎麼比，一張圖先抓重點。

快速答案

目前房貸利率最低的方案是新青安貸款，一段式機動利率約 1.775%，但方案實施至 2026/07/31 止。
一般銀行購屋房貸利率，最低約 2.19% 起（特定優質客戶），多數人實際取得的利率約在 2.5%～2.9% 之間。
根據央行最新統計，2025 年 12 月五大銀行新承做購屋貸款利率為 2.298%，可視為市場平均基準。
貸款 1,000 萬元、利率 2.5%、30 年期，本息攤還每月約繳 39,514 元。
比較房貸不能只看利率，還要看開辦費、帳管費、綁約違約金、是否需搭配薪轉等配套條件。

目前房貸利率最低是多少？

目前台灣市場上利率最低的購屋貸款是「新青安貸款」（青年安心成家購屋優惠貸款精進方案），一段式機動利率為 1.775%，由 8 家公股銀行承作。

不過，新青安有明確的資格限制和到期日。如果不符合新青安資格，一般銀行購屋房貸最低利率大約在 2.19% 至 2.5% 之間，實際能拿到多少取決於個人條件。

影響房貸利率的關鍵因素：

個人信用評分（聯徵中心信用報告）
職業與收入穩定度（軍公教、百大企業員工通常有加分）
不動產座落地段與鑑價結果
貸款成數（貸越高比例，利率通常越高）
是否搭配銀行其他產品（薪轉戶、財管客戶等）

怎麼判斷拿到的利率合不合理？

建議參考央行每月公布的「五大銀行新承做購屋貸款利率」。這個數字是台銀、合庫、土銀、華銀、一銀每月新放款的加權平均利率，代表市場上多數人實際拿到的水準。截至 2025 年 12 月，這個數字是 2.298%（資料來源：央行統計）。如果你拿到的利率接近這個數字，屬於合理區間。

新青安貸款 2026 還能申請嗎？利率與條件一次看

新青安房貸重點插圖，包含申請條件摘要、利率計算示意與到期日提醒。 — 新青安重點：利率怎麼算、期限到哪天。

新青安貸款是目前市場上條件最優的首購方案，由財政部國庫署主導、8 家公股銀行執行，實施期間至 2026 年 7 月 31 日（撥款最遲不超過 2026/10/31）。

新青安貸款核心條件

項目	內容
貸款額度	最高 1,000 萬元
貸款年限	最長 40 年
寬限期	最長 5 年（寬限期內只繳利息，不還本金）
貸款成數	最高 8 成
申請資格	年滿 18 歲，本人、配偶及未成年子女名下無自有住宅
承作銀行	台銀、土銀、合庫、一銀、華銀、彰銀、兆豐、臺企銀（共 8 家）
限貸次數	一生限申請一次（2024/06/27 起適用）

新青安利率計算方式（截至 2026/03）

新青安的基準利率採「中華郵政 2 年期定儲機動利率」（目前為 1.72%），再減少調升 0.125%，使實際基準利率為 1.595%。補貼期間（至 2026/07/31），內政部住宅基金再補貼 0.375%，使基準利率降為 1.22%。

計息方式	公式	目前利率（約）
一段式機動	基準利率 + 0.555%	1.775%
二段式機動	前 2 年：基準利率 + 0.345%；第 3 年起：基準利率 + 0.645%	前 2 年 1.565%；第 3 年起 1.865%
混合式固定	第 1 年：基準利率 + 0.525%（固定）；第 2 年：基準利率 + 0.625%（固定）；第 3 年起：基準利率 + 0.645%（機動）	第 1 年 1.745%；第 2 年 1.845%；第 3 年起 1.865%

（資料來源：財政部國庫署貸款原則，利率依央行政策調整，以申請時銀行公告為準。）

常見誤解

「首購」不是指第一次買房：只要申請時本人、配偶及未成年子女名下沒有房子就符合，曾經有房但已出售也可以。
不是所有人都能貸到 1,000 萬：1,000 萬是上限，實際核貸金額取決於銀行鑑價與個人條件。
寬限期不是白賺：5 年寬限期結束後，月付金會大幅跳升，務必事先評估第 6 年開始的還款能力。
補貼有期限：利息補貼只到 2026/07/31，之後利率會回到一般水準，月付金將增加。

新青安即將到期：該怎麼因應？

新青安將於 2026 年 7 月 31 日到期，財政部正在研議是否續辦及調整方向。根據工商時報報導，可能的調整方向包括縮短寬限期、調整補貼幅度、新增排富條款等。

如果你符合資格且有自住需求，建議在到期前完成評估與送件。但不要因為「趕末班車」心態而倉促決定。

2026 各銀行房貸利率比較表

以下整理台灣全體金融機構（含銀行、壽險、郵政、農漁會、信用合作社）的購屋房貸公開利率（非新青安），供快速比較。請注意：銀行公開的是「起」利率，實際利率依個人條件而異。每筆利率皆附官方來源連結，點擊即可查證。

公股銀行（8 家，皆為新青安承作銀行）

銀行	購屋房貸利率（起）	開辦/手續費	備註
臺灣銀行	2.689% 起	約 3,000～5,000 元	特定條件最低 1.935% 起；定儲利率指數 1.751%；最長 30 年
土地銀行	2.575% 起	5,300 元起	指數型房貸指標利率 1.72% + 加碼；最長 30 年
合作金庫	2.698% 起（首購）	依個案	分段式第 1 年 2.888% 起；一段式 2.998% 起
第一銀行	2.80% 起	依個案	放款指數利率 1.74% + 加碼；範圍 2.80%～6.00%
華南銀行	2.60% 起	2,300～5,300 元	青年首購（非青安）2.15% 起；最長 40 年
彰化銀行	2.30%（青年首購自辦）	5,300 元	定儲指標利率房貸 2.60% 起；補貼至 2026/07/31
兆豐銀行	2.50% 起	最低 5,000 元	IR+0.782；最高 8 成、最長 30 年
臺企銀	2.60% 起	5,300 元	幸福優加利房屋擔保貸款

大型民營銀行

銀行	購屋房貸利率（起）	開辦/手續費	備註
中國信託	2.68% 起	15,000 元（線上 8 折）	轉增貸前 6 月 2.3% 起；最高 8.5 成；優惠至 2026/12/31
國泰世華	2.66% 起（優質客戶）	20,000 元	一般客戶 2.72% 起
台北富邦	2.70% 起	5,000 元	轉貸優惠 2.55% 起（至 2026/06/30）
台新銀行	2.65% 起	8,000～10,000 元	利率範圍 2.65%～4.49%；指標利率 I=1.74
玉山銀行	2.45%～2.95%（範例）	依個案	機動利率，依個案定價；二順位 2.68% 起（至 2026/03/31）
永豐銀行	2.60% 起	15,000 元	DAWHO 輕房貸；最長 40 年；信義房屋專案至 2026/12/31
元大銀行	2.40% 起	依個案	綁約嚴格：18 個月內提前清償收 4%

中型與區域性民營銀行

銀行	購屋房貸利率（起）	開辦/手續費	備註
上海商銀	2.10% 起	9,000 元	優質客戶方案；違約金 1 年內 1%
聯邦銀行	2.06% 起	5,000 元起	均利型指數房貸
安泰銀行	2.16% 起	3,999 元	安泰 e 世貸，至 2026/10/31
華泰銀行	2.00% 起	5,300 元起	分期型房貸
台中銀行	2.30% 起	6,000 元起	綁約嚴格：前 6 月內清償收 3%
瑞興銀行	2.42%（三年固定）	依個案	提前清償 1 年內收 1%
新光銀行	2.50% 起	6,000 元起	最高 8 成；靈活回復理財房貸 3.15% 起
遠東商銀	2.55% 起（轉貸）	依個案	樂轉貸專案至 2026/06/30；增貸循環型 2.78% 起
高雄銀行	2.65% 起	依個案	安心居專案至 2026/06/30；最長 40 年
三信商銀	2.72% 起	5,000 元起	指數型房貸，定儲加碼
凱基銀行	2.80% 起	5,000～20,000 元	綁約 6 個月內清償收 2%
板信銀行	3.31%～3.64%	5,000～10,000 元	指數型房貸，一段式
京城銀行	個案定價（基準放款利率 3.730%）	依個案	需洽分行
陽信銀行	個案定價	依個案	需洽分行；官網

外商銀行

銀行	購屋房貸利率（起）	開辦/手續費	備註
滙豐銀行	2.55% 起（綠色房貸）	7,000～10,000 元	至 2026/03/31；免鑑價費/代償費
星展銀行	2.45% 起	減免 3,000 元	轉增貸專案至 2026/04/30
渣打銀行	2.50% 起	5,600～8,600 元	I+0.79%（I=定儲利率指數 1.71%）；原屋融資 2.25% 起

純網銀與數位銀行

銀行	購屋房貸利率（起）	開辦/手續費	備註
王道銀行	2.45% 起	7,800 元	一段式機動；綁約 3 年；原屋融資 1.85%～2.90%
將來銀行	總費用年百分率 2.48%～5.38%	688 元	好屋再出發專案至 2026/03/31
樂天銀行	無房貸產品（信貸 2.12% 起）	免開辦費（至 2026/03/31）	為無擔保信貸，非房屋貸款
LINE Bank	無房貸產品（信貸 3.18% 起）	1,288 元	為無擔保信貸，非房屋貸款

壽險公司房貸

壽險公司依《保險法》第 146-3 條可辦理不動產抵押放款，不受《銀行法》第 72 條之 2 限制，在銀行房貸緊縮時是重要的替代管道。壽險房貸的指標利率多採「保單分紅利率」（目前約 1.75%），與銀行的「定儲利率指數」不同。

壽險公司	購屋房貸利率（起）	開辦/手續費	備註
國泰人壽	2.72%～2.77%（一段式）	3,500 元	非首購加 0.05%；三年內違約金 1%（每半年減 0.1%）；理財型 3.10%
富邦人壽	2.50% 起	依個案	真心相貸專案；最長 40 年、寬限期最長 3 年；指標利率 I=1.75%；違約金三年遞減（1%/0.75%/0.5%）
新光人壽	2.28% 起（金好客專案）	依個案	限六大都會區、綁約客戶；指標利率 I=1.75%（保單分紅利率）；違約金三年內 1%～0.5% 遞減；房貸服務含免費代償
保誠人壽	個案定價（2.55% 起）	依個案	名下有房無貸不低於 2.55%；二房以上不低於 2.68%；年收入 60 萬以上；保戶年繳 2.4 萬以上可享優惠
南山人壽	僅服務既有房貸戶	—	目前暫不受理新申請房貸案件；既有貸戶可辦契約變更
台灣人壽	目前暫停受理新案	—	需洽詢確認最新政策

基層金融機構（郵政、農漁會、信用合作社）

機構	購屋房貸利率（起）	開辦/手續費	備註
中華郵政	約 2.45%～2.65% 起	約 3,000～5,000 元	依二年期定儲機動利率加碼；最高 8 成、最長 30 年
全國農業金庫	2.60% 起	每件 1,000 元	最長 30 年、寬限期最長 3 年
各地農會/漁會（農業版青安）	1.775%（補貼期間）	依各農漁會	至 2026/09/30；政府補助 1 碼 + 農金機構減收半碼；最高 1,000 萬、最長 40 年
各地農會/漁會（農家綜合貸款）	1.915%（固定或機動）	依各農漁會	額度上限 40 萬元、最長 5 年；適合房屋修繕
全台信用合作社	約 2.60%～3.00% 起	依各社	參照公股銀行指標利率加碼；綁約 1～3 年；審核較銀行彈性
中國輸出入銀行	不承作個人房貸	—	政策性專業銀行，無消費貸款業務

花旗（台灣）銀行

花旗銀行官網未揭露可直接比較的房貸利率，採個案定價，需洽分行或客服取得報價。

（資料來源：各銀行/壽險公司官網及公開資料，整理截至 2026/03。實際利率依個人條件與金融機構核定為準，上述利率可能隨時調整。）

重要提醒

表格中的「起」利率通常是最優條件才能拿到的價格，多數人實際利率會高於此。壽險房貸雖不受銀行法 72-2 限制，但仍需符合央行信用管制規定。建議至少比較 3 家金融機構（含銀行與壽險）的書面報價，確認完整條件後再做決定。

一段式、二段式、混合式利率差在哪？怎麼選？

台灣的房貸利率幾乎都是機動利率，會跟著央行政策調整。差別在於「加碼方式」，主要分為三種。

一段式機動利率：全期採用同一個加碼幅度，例如「指標利率 + 0.8%」。好處是計算簡單、透明，不會在某一年突然跳升。

二段式（分段式）機動利率：前幾年加碼較低、後幾年加碼較高，例如「前 2 年指標利率 + 0.5%，第 3 年起指標利率 + 1.0%」。前期月付金較低，但整體總利息不一定比較少。

混合式固定利率：前 1～2 年採固定利率，之後轉為機動利率。好處是前期利率確定，不受央行短期升息影響。

怎麼選？看你的需求

類型	適合誰	優點	風險
一段式	偏好穩定、計算簡單的人	全期利率透明，不會突然跳升	前期月付金稍高
二段式	前期資金較緊、預期未來收入會增加的人	前期月付金較低	後期加碼跳升，總利息可能較高
混合式	擔心短期升息的人	前 1～2 年利率鎖定	固定期結束後仍回到機動利率

實際例子：以新青安貸款 800 萬、30 年期為例

一段式 1.775%：每月約 28,800 元（穩定）
二段式前 2 年 1.565%、第 3 年起 1.865%：前 2 年每月約 27,800 元，第 3 年起約 29,200 元
混合式第 1 年 1.745%（固定）、第 2 年 1.845%（固定）、第 3 年起 1.865%（機動）：月付金逐年微升

（以上為概算，實際金額依各銀行計算為準。）

房貸試算：貸款 1,000 萬每月要繳多少？

房貸月付金取決於三個變數：貸款金額、年利率、還款年限。以下用「本息平均攤還」方式試算（最常見的還款方式，每月繳固定金額）。

貸款 1,000 萬元：不同利率與年限的每月還款金額

年利率	20 年期（月付）	30 年期（月付）	40 年期（月付）
1.775%（新青安一段式）	約 49,300 元	約 35,900 元	約 29,300 元
2.298%（五大銀行平均）	約 51,800 元	約 38,800 元	約 32,300 元
2.50%	約 52,900 元	約 39,500 元	約 33,200 元
2.70%	約 53,800 元	約 40,700 元	約 34,300 元
3.00%	約 55,500 元	約 42,200 元	約 35,800 元

（試算方式：本息平均攤還公式，月利率 = 年利率 / 12，每月還款 = 本金 × 月利率 × (1+月利率)^期數 / [(1+月利率)^期數 – 1]，以上數字四捨五入至百位。）

年限拉長省月付，但總利息差很多

以貸款 1,000 萬、利率 2.5% 為例：

20 年期：每月約 52,900 元，總利息約 269 萬元
30 年期：每月約 39,500 元，總利息約 422 萬元
40 年期：每月約 33,200 元，總利息約 593 萬元

從 20 年拉長到 40 年，月付金少了約 2 萬元，但總利息多了超過 300 萬元。年限越長，前期繳的幾乎都是利息，本金還得很慢。

寬限期的影響

如果申請 5 年寬限期（新青安最長可達 5 年），以 1,000 萬、利率 1.775%、30 年期為例：

寬限期內（前 5 年）：每月只繳利息約 14,800 元
寬限期後（第 6～30 年）：每月繳本息約 41,500 元

月付金從 1.5 萬跳到 4.2 萬，漲幅接近 3 倍。這是很多人忽略的風險。

房貸利率之外，還有哪些隱藏成本要注意？

比較房貸不能只看利率，還有幾項常被忽略的費用，加總起來可能差好幾萬元。

主要費用項目

費用項目	常見金額範圍	說明
開辦費/帳管費	3,000～20,000 元	各銀行差異大，部分有線上申請折扣
代書費	10,000～20,000 元	含設定抵押權、買賣過戶等
火險/地震險	每年約 2,000～4,000 元	房貸期間必保，每年續保
房屋鑑價費	0～3,000 元	部分銀行內含，部分另收
信用查詢費	300 元	聯徵中心查詢費，幾乎每家都收

綁約期與提前還款違約金

這是最容易被忽略、也最可能造成損失的項目。多數銀行設有 1～3 年綁約期，提前還款需支付違約金。

常見的違約金結構（以主要公股銀行為例）：

第 1 年內：提前還款本金的 1%
第 2 年內：0.7%～0.8%
第 3 年內：0.5%～0.6%

例如：貸款 800 萬，第 1 年想轉貸，違約金可能高達 8 萬元。再加上新貸款的開辦費和代書費，轉貸成本可能要 10 萬元以上。

（資料來源：銀行公會各銀行消費性貸款提前清償違約金標準彙整表）

常被要求的搭配條件

很多銀行的「最低利率」前提是要搭配其他產品，例如：

薪資轉帳到該銀行
開立財富管理帳戶
申辦信用卡並達到一定消費金額
購買基金或保險商品

如果這些搭配條件你做不到或不想做，實際利率可能比看到的「起」利率高出 0.2%～0.5%。

房貸申請流程是什麼？要準備哪些文件？

房貸隱藏成本與申請流程示意圖，提醒開辦費、代書費、火險地震險，以及從送件到撥款的步驟。 — 房貸別只看利率，費用跟流程也要算進去。

從開始找房到拿到貸款撥款，大約需要 1.5 到 3 個月。以下是標準流程。

步驟 1：選定銀行，線上或臨櫃送件

建議同時向 2～3 家銀行送件，拿到各家書面報價後再比較。

需要準備的文件：

雙證件（身分證 + 健保卡或駕照）
印章
財力證明（近 6 個月薪轉存摺、扣繳憑單、報稅資料）
買賣契約書影本
土地及建物登記謄本
如有保證人，需附保證人相關文件

步驟 2：銀行審核與鑑價

銀行會做兩件事：評估你的還款能力（徵信、收入）和評估房屋價值（鑑價）。

步驟 3：核貸通知

銀行通知核貸金額、利率、年限等條件。這時可以跟銀行談判利率，特別是如果你手上有其他銀行的報價。

步驟 4：對保（簽約）

到銀行簽訂貸款契約。新青安貸款需額外簽署「自住切結書」。

步驟 5：抵押權設定

委託代書到地政事務所辦理抵押權設定登記。

步驟 6：撥款

設定完成後，銀行將貸款金額撥入指定帳戶。

怎麼比較不同銀行的房貸？實際比對建議

只看利率表是不夠的。以下是比較時應該確認的完整清單。

比對重點

比較項目	要問清楚的事
利率	是「起」利率還是確定利率？加碼是否分段？指標利率來源？
總費用年百分率	把所有費用加進去的真實利率是多少？
開辦費/帳管費	金額多少？有無折扣？
綁約期	多長？違約金怎麼算？
搭配條件	需要薪轉嗎？要買保險或基金嗎？
寬限期	可以申請嗎？最長多久？
還款彈性	能否提前部分還款？額外還款有無限制？
撥款速度	從送件到撥款要多久？